六家國際知名 P2P 借貸平台統整大比較！來自美國、歐洲、澳洲的金融科技公司
今天這篇文章將會把我們先前所介紹的六間 P2P 公司做個統整大比較，可以讓大家對於這些海外知名的金融科技公司有更直接的對照可以參考。
我們將從【公司基本資料】看起，接著會對照每間公司的【個人貸款】特色；再來，我們會以【平台投資端】的角度來看看這些公司有那些優質的服務可以利用，最後，我們會舉出這些公司接下來的【發展方向】，讓有興趣的朋友們對於P2P借貸產業的走向有更清晰的輪廓。
公司基本資料比較
資料整理：夢想銀號。
本次分享的 6間公司裡，共有 4間是美國公司，其中 2間又以近年非常流行的「SPAC，特殊目的收購公司」方式來上市。來自澳洲的 Plenti 其實是向英國的 Rate Setter 學習營運模式的，而這也必須讓我們在這裡向大家說明一下：P2P 借貸業的發展始祖其實是來自英國的 Zopa。位在拉脫維亞的 Mintos 則以不同於其他 5間公司的運作方式媒合投資人與貸款公司，然而，這在拉脫維亞似乎是很普及的營運方式；舉例來說，同樣來自拉脫維亞的 Twino 也以這樣子的方式在經營自己P2P借貸平台。
在對這 6間公司有個簡單的回顧之後，接下來我們會以「借款人」以及「投資人」的角度來比較這些公司的產品；最後，我們會再回顧一次每間公司接下來的發展方向，讓大家來猜看看誰會是P2P借貸業的「明日之星」。
公司產品比較﹘個人貸款產品為例
首先，如果你是借款人的角色，那只能先請你跟 Mintos 說掰掰了。由於 Mintos 並不直接提供借款人資金，而是透過與貸款公司合作，將資金提供給貸款公司進而由貸款公司來與其借款人接洽。
從下表看來，我們可以發現借款利率上限最低的是以學生貸款起家的 SoFi，其借款利率範圍為6.99% – 22.23%。然而，SoFi 的審核可是「出了名」的嚴格。在Insider的SoFi personal loans review內，就特別指出 SoFi 會要求借款人的信用分數必須達到 680 才能夠申請個人貸款。Prosper要求的最低信用分數則是640，而 Upstart 上通過審查的借款者申請資料中，甚至有信用分數僅 580 的用戶。不過，Upstart 也的確強調過，由於他們的模型透過AI訓練能夠挖掘更多 Insights，故這些信用分數較低的借款人們或許正好有哪些特殊要點符合 Upstart 的模型需求，才能夠順利借款。
如果你借款的目的其實是為了「重新建立良好信用」，那 MoneyLion 所打造的 Credit Builder Plus（CBP） 絕對是最適合你的計畫。這個方案的初衷是要讓用戶可以在他人協助下，重新提升自己的信用分數。儘管 CBP 的最高借款額只有 1,000元美金，但畢竟借款的出發點不同，還是能夠有效協助用戶達到目的。
最後，如果你是個追求「速度」的人，那麼 Upstart 的快速核貸特色，數分鐘就審核完畢，隔日就拿到貸款！絕對能吻合你的需求。不過，這方面的時間差距在 P2P 產業來說並不大。舉例來說，只要你通過審核後，Prosper最快大約 1 個工作天可將資金提供給您，而 SoFi 大概3個工作天也能夠完成。
說明：APR：貸款實質年利率；僅Plenti 一欄的 $，代表的是澳幣，其餘皆為美金。
資料整理：夢想銀號
公司產品比較﹘投資端角度出發
如果你是散戶投資人，那麼 Upstart 就無法滿足你的需求了。由於 Upstart 目前僅與銀行端合作，由 Upstart 為銀行來審核借款人的資訊，再將這些投資方案提供給銀行們。和 Upstart 幾乎可以說是完全相反的是 Mintos：由於Mintos 並不親自審核這些貸款，故投資人在 Mintos 平台上所投資的標的更像是「某間貸款公司的某類型貸款產品」。因此，如果你想要投資來自世界各地、五花八門的貸款相關標的，那 Mintos 豐富的投資選項就能滿足你的需求。
如果你是一位風險趨避（保守型投資）的人，那麼Plenti的基金管理模式（Provision Fund）或許就會是最適合你的公司了。在 Plenti，你不用擔心自己會挑選到比較不好的貸款投資標的，也不用擔心自己面臨的風險會比你隔壁那位 Plenti 投資人還高，因為 Provision Fund 提供給每位投資人的擔保程度都是一樣的。除此之外，Plenti 最特別的投資產品是「潔淨能源貸款」。曾有退休基金經理人提過，由於他們必須確保基金的投資標的符合特定準則，像是潔淨能源貸款這類產品就是非常優質的投資標的，畢竟能夠減少地球汙染。
如果你今天想要的投資項目並不僅僅是貸款，還希望能夠在這些金融科技平台上接觸到更多不同的金融資產，那麼 SoFi 以及 MoneyLion 就是你該去看看的地方了。舉例來說，MoneyLion 已經開放用戶在其平台上投資虛擬貨幣，而 SoFi 不僅僅提供虛擬貨幣投資，用戶還可以在他的平台上投資尚未上市、但預計會公開發行股票（IPO）的公司。
最後，如果你比較在意的是，自己的投資究竟有幫助到哪些人，完成了哪些專案，那貼心的Prosper提供了「我的影響力」這項工具，讓投資人可以隨時檢視自己的投資目前幫助多少人完成了哪些目標。
未來發展
最後，我們一起來看看每家金融科技公司接下來的發展方向。
首先，是發展極為快速的SoFi
從SoFi的介面上，我們可以看到除了有極其完整的貸款選項之外，SoFi在投資方面也提供了證券、ETF、虛擬貨幣等投資項目；在個人金融服務上，也有SoFi信用卡、SoFi存款及支票帳戶；最特別的是，SoFi的會員計畫，能夠讓借款者和投資人在平台上建立起連結，同時還提供免費的職涯教練計畫、方地產規劃服務、SoFi 體育館的Bypass資格給他的會員們。對SoFi來說，提供多元服務能夠增加交叉銷售額（Cross sale），未來也不需要在行銷上負擔昂貴成本，透過擴大既有用戶在SoFi平台上的不同產品、服務消費額，就能有效刺激公司營收了。
圖片來源：SoFi官網
接著，是美國P2P始祖Prosper
Prosper 至今仍非常專注於貸款相關的業務，從其相對SoFi簡潔許多的網站首頁就能洞之一二。但 Prosper 在 2021 年底也開始跨足到了非貸款類的個人金融產品，推出了自己的信用卡，希望可以幫助信用狀況沒那麼完美的族群慢慢培養信用，取回對自身財務的掌控權。另外，從Prosper的財報資訊看來，公司目前也積極地在提升「平台投資安全性」，會發現平台中信用評分較好的貸款比例呈現逐年上升的趨勢。
圖片來源：Prosper 官網
下一個，是人工智慧專家Upstart
Upstart 的人工智慧應用不僅用於審核借款者資訊，同時也協助銀行端挑選適合他們的投資貸款項目，讓銀行可以有更多元的管道接觸到客戶，同時又能享受Upstart所提供的客製化服務。舉例來說，Upstart會依照每間銀行內部的信用規則、風險承受程度給予不同的貸款投資建議，如果銀行內部規則有變化，Upstart也會給出如何調整投資標的的指示。目前Upstart已經累積了57 家銀行和信用合作社的合作夥伴，未來Upstart除了繼續優化自家AI模型外，同時也積極尋找更多的合作夥伴來降低其「過度依賴單一合作夥伴」的風險。
圖片來源：Upstart 官網
說了這麼多美國公司，來看一下澳洲的Plenti
儘管Plenti的Provision Fund模式是師從英國的Rate Setter，不過Plenti在登記公司後很快就開發了自家技術平台Venus，針對澳洲的借款人資訊來開發他們的審核平台。重視環境保護的 Plenti 除了推出再生能源貸款服務之外，也成功獲得澳洲聯邦政府底下的潔淨能源機構Clean Energy Finance Corporation的1億注資。此外，Plenti也開始提供擔保汽車貸款業務，讓更多元的貸款產品能夠支持公司長期發展。
圖片來源：Plenti 官網
來自拉脫維亞的Mintos還在持續擴大其業務版圖
由於Mintos並不親自審核借款人的申貸，必須要與大量的貸款公司合作，平台上的投資人才有標的可以投資。因此，我們可以說Mintos算是這六間公司當中，最不像P2P借貸平台，反而更像直接面向投資者的公司。而Mintos對於一些位在開發中國家的P2P借貸公司來說，是非常優質的「推廣管道」，讓他們的貸款案件可以更快地獲取資金，以支持這些小型P2P公司繼續營運。
圖片來源：Mintos 官網
我們又繞回了美國，來看MoneyLion未來將往哪走
MoneyLion在2021年又推出了三個不同的產品，Pay Over Time、Secured Card 以及 Crypto Platform。以MoneyLion的「個人銀行」服務來看，他的回饋是這六間金融公司最多元的，從集點、現金回饋到手機搖搖樂都有，可看出MoneyLion未來更想往金融服務中的「消費支付」這方面拓展業務規模。而MoneyLion的Credit Builder Plus 以及Secured Card這兩項功能，都是為了讓用戶可以「重新建立信用」方便未來可以申請一般的金融服務而打造的，也可以看出MoneyLion在產品服務設計上的用心。這樣子細心地先解決用戶理債上的問題，再搭配評價優異的理財服務APP，MoneyLion的交叉銷售策略或許很快就能看見成效了。
圖片來源：MoneyLion 官網
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