想借錢卻被打槍？導致信用評分降低的六大行為
先前我們有介紹過信用報告跟著人一輩子，它真的有很重要嗎？及美國、台灣的信用評分有何大不同? 重點一次讓你看完。這次要來進一步來分享，什麼行為會降低個人信用評分。如果有人已經碰到了一些不好的（No Good, NG）行為也不用太過擔心，後面會來說明如何改善自己的個人信用評分，那我們就開始吧！
6 種影響信用評分的 NG 情況
- 延遲繳款：之前我們所分享的信用報告文章，裡面提到在聯徵中心的信用評分模型中，有個「繳款行為」的分數項目，是去評估還款繳納的狀態。過去若很常延遲還款，信用評分模型會認為未來有很高機率也會延遲還款。以後想要再去申請個人貸款，金融機構會判定申貸者的還款能力不佳。
- 信用卡額度使用率（所有信用卡額度使用 ÷ 所有信用卡總額度）過高：信用卡額度是核卡銀行依據個人的薪資收入、職業、年資等資料，做綜合評估後所給定的消費使用額度，如有較高的額度，也通常具有較高的消費能力。而使用信用卡是屬於個人負債的一種，所以當信用卡額度使用率高時，其實就是代表在其消費能力限度下，負債金額過高，在未來就很有可能發生無法一次全額繳清信用卡費。另外要注意的是，完全不使用額度也是一種 NG 行為喔。要適度使用信用卡，並且準時還清信用卡費，來持續維持個人信用的良好喔！
- 使用預借現金、信用卡循環利息：打開信用卡帳單會發現有兩種繳費金額，一種是最低應繳金額，一種是應繳總金額。而如果遲繳信用卡費或只有繳足最低應繳金額。在之後的帳單中，則會多出一筆利息費用，也就是「循環利息」。如果使用到循環利息，則信用評分模型可能會判定還款能力轉弱，進而降低個人信用評分。而使用預借現金則是會被認為是有急迫的資金需求且手上現金部位不足夠，同樣也會影響分數。
- 金融機構查詢信用評分次數過多：如果新往來貸款業務申請或是金融機構查詢的信用評分次數過多，這所代表的含意是，目前除了已跟既有金融機構的貸款往來，又同時申請多家金融機構的貸款，很容易被判定為資金需求過高且又急迫，將會降低申請貸款的成功率。
- 當別人的連帶保證人：當別人的連帶保證人且別人尚未還清貸款債務前，相關資訊都會出現在信用報告上面，而這項紀錄也會影響保證人申請貸款的成功機率以及貸款額度。
- 信用小白：因為從未跟金融機構往來過或是無法提出財力證明的人，金融機構就無從得知還款能力與信用是好還是不好，所以申請貸款成功的機率較低。
談完 NG 狀況後，再來分享可以如何改善個人信用評分吧。
3 招提升信用評分小秘訣
- 準時還款：「有借有還，再借不難」，這一點尤其重要。如果是已經有使用信用卡、銀行貸款等產品者，不論是信用卡費、貸款，一定都要準時還款。以後再申請其他貸款時，也足以證明是信用良好，而且會按時還款的人喔。如果未能按時還款，就會產生額外的利息費用，未來就要支付更多的金錢給金融機構。無論如何，就算是只能還部分金額，也都比完全不還不理會來的好，信用報告分數降低程度不同喔。
- 從低門檻信用卡累積信用：如果是信用小白，或是申請貸款一直審核不通過，那就先暫時停止貸款申請。可以先從申請較低門檻的信用卡著手，從使用信用卡來累積自己的信用評分。要注意的是，持有至少一張有效正卡的信用卡達三個月以上，並且帳務資料上在過去一年中至少有一個月的應繳金額大於0元，才會開始進行評分。這裡特別強調要大於0元，如果過去有溢繳信用卡費，即便下個月有消費，應繳金額可能就不會大於0元，就要特別留意一下喔！
- 改善不良紀錄後，信用評分需等一陣子才會漸漸提升：因信用評分模型是根據一段時間的信用狀況進行計算，所以在改善信用不良行為後，並不會立即提升。而且信用資料也有揭露期限的規定，相關整理請參考下表。建議至少三到六個月之後，再去申請信用報告，確認自己的信用評分是否有提升，再評估是否適合申請貸款喔。
信用資料揭露期限
資料整理：夢想銀號
持續維護信用評分以備不時之需
以上整理關於拉低信用評分的 NG 情形以及改善的方式後，是否又對信用評分更加理解了呢？有些人會想說，我目前沒有申請貸款的需求，而且也沒有犯了以上的 NG 行為，是不是就不需要關心這檔事或申請信用報告來看？
我們的建議是，即便都有準時還款，或是沒有使用信用卡循環利息、預借現金等，也應該要定期去檢視一下自己的信用報告喔，除了了解自己目前信用狀況、自己信用報告分數及區間，也要確認報告中是否有錯誤的地方，以免影響自己的權益。如果真的有錯誤的地方，可以向往來金融機構反應，或是向聯徵中心提出書面申請，並附上相關證據，來進行資料的更正。跟金融機構保持往來，持續做個信用良好的人，以備不時之需，因為信用報告是跟著我們一輩子喔。
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