什麼是信用小白？如何擺脫信用空白標籤與迷思
在申請信用貸款時，銀行等金融機構會至財團法人金融聯合徵信中心（Joint Credit Information Center, JCIC），調閱申貸人的信用報告來評估未來是否會履行還款義務。但當信用報告內的評分結果是此次暫時無法評分，可能的原因是信用資料不足，或是過去完全沒有資料紀錄，導致信用評分模型難以判斷好壞。而我們若是資料不足的這群人，往往就是市場上所稱呼的信用小白或信用空白。
想更了解關於信用報告文章的朋友，請參考：信用報告跟著人一輩子，它真的有很重要嗎？
信用小白的定義是指有些人沒有申辦過貸款，或沒有使用信用卡作為消費習慣，也就是在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄的人。常見於學生、社會新鮮人、自由接案者、薪資收取現金者，就算一般上班族但沒有申辦任何信用卡與貸款，都可能是信用小白。這次的文章內容，我們會帶大家破解信用小白一些常見迷思，以及告訴大家如何擺脫小白標籤。
此外，若非上述情形但仍對申貸有疑問，可參考這篇：財力證明有哪些總類？申請方式？一次看懂
信用小白常見迷思與疑問
- 我沒有貸款、信用卡，應該可以算是信用良好吧？
如果把信用評分比喻為一種考試成績，那麼沒有貸款、信用卡就像是沒有參加考試，就不會知道應試者的實力高低，而在信用評分的結果自然就會是此次暫時無法評分，也就無從得知我們的信用好壞。
- 學生時期就有學生貸款，應該就算是跟銀行有往來吧？
由於學生貸款屬於政府專案貸款，其性質較為特殊，不算是真正的與金融機構往來行為，所以對於只申請學生就學貸款的人不算是一般信用往來。
- 我想先從辦信用卡開始累積信用，在持有信用卡後，是否馬上就有信用評分了？
回答之前，我們先來了解所謂信用資料不足的定義（須同時符合條件一與條件二）：透過這樣的定義，我們可以知道，即使已經有信用卡了，也需持有至少三個月的時間，而且要有刷卡使用紀錄才會有信用評分。- 條件一：信用卡持有時間小於三個月，或近一年信用卡的應繳金額每月都不大於０。
- 條件二：貸款歷史資料小於三個月，或近一年的貸款餘額每月都不大於０。
信用小白申請貸款一定無法成功嗎
下圖為新申請貸款的數量與核准的比率，我們可以看到即便是無信用資料的狀態，平均還是有 35%的貸款核准率。但另一方面，我們仍可以從下圖中發現，有信用資料的貸款核准率比無信用資料的貸款核准率高出將近 20%以上。可見有信用資料，對於金融機構是否核准貸款有一定顯著影響。
我要如何脫離小白，培養良好信用
最直接脫離信用小白的方式，當然就是直接與金融機構往來，而申辦信用卡比起貸款，核准成功機率更高。所以如果貸款申辦未過，或是短期尚未有貸款的需求，就很推薦先從信用卡開始累積信用。但持有了信用卡，也有幾個點要請留意：
- 持有至少三個月，並讓每月應繳金額大於0元
申辦後要開卡，至少要持有信用卡至少三個月，並且在過去一年中至少一個月的應繳金額大於 0元，才會開始進行評分喔！
- 不要溢繳信用卡費
如果過去有溢繳信用卡費，即便有消費，那當期應繳金額可能就不會大於 0元，要特別留意一下喔！
- 第一張信用卡若無特殊原因，盡量不要剪卡
信用評分還有一個組成因子是「信用歷史長度」，就是看個人有效信用卡中使用最久的時間，越久越好。也因為第一張信用卡是會成為累積信用的長久性作為考量，所以建議那張信用卡以不需要繳年費，或是容易達到免繳年費的條件為挑選方向喔。
看到這裡，大家可能會問：「如果低門檻信用卡也申辦不過呢？」那這就要從銀行的角度來累積信用囉！建議如下：
- 勿提領百元鈔
如果個人銀行存款帳戶餘額時常不滿千元，又頻繁提領百元鈔，容易被認為有財務上的困難，讓銀行對申辦人是否能準時還款產生疑慮。
- 穩定的工作
有穩定的工作，就代表有穩定或每月固定的收入來源，而且最好是能有薪資證明。
- 與固定的銀行長期往來
如果跟固定的銀行長期往來，例如存款、購買基金、外幣換鈔等業務，銀行就有機會取得更多資料來了解我們與財務狀況。這時如果再申請同一家的信用卡或貸款，通常也相對容易申辦成功。
立刻開始培養良好信用，脫離信用小白標籤
透過這篇文章，為大家解答一些信用評分的迷思，並且掌握從何處開始擺脫信用小白的方法。當然信用評分與信用資料並不是影響核准貸款與否的唯一標準，金融機構本身也會參考其他條件，如職業、月薪收入…等。除了顧好自身的信用之外，在申請貸款前，也可以多洽詢不同金融機構，進而增加申貸成功率。
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