有人請你當保人？信用影響、貸款額度壓縮、保人期限與解除條件一次說清楚

在借錢或申請貸款的時候，銀行申請書上會需要債務人填寫「保證人」，也就是我們熟知的「保人」或「作保」，那到底什麼是保人？當保人對貸款有什麼影響嗎？而保人還有分成一般保證人、連帶保證人兩種，這兩者又有什麼樣的差別？這一篇就為大家介紹以及整理，當「保人」到底保證了什麼東西？

一、什麼是保人？

根據民法739條規定，保證人與債權人約定為債務人的貸款作保證，當借款人（債務人）沒辦法還債時，保證人則需要負起還款責任。簡單來說，就是欠債的人無法還錢時，保證人必須替他負責任。而民法740條則是說明保證人的責任範圍，包括：債務的利息、違約金、損害賠償等等，承擔的責任極重。

保人法規

圖片來源：全國法規資料庫

二、貸款保人有哪些？

保證人分為一般保證人與連帶保證人兩種，統稱為從債務，主要區別在於有無先訴抗辯權。

一般保證人：
通常欠債的人無法還清債務時，債權人（銀行）會向法院提出強制執行，像是查封、凍結並拍賣欠債人名下的資產，如：房子、土地、機器設備、存貨、股票或銀行存款來償還債務，如果還是不夠還，債權人才會轉向一般保證人追討。

連帶保證人：
在連帶保證的情況下，保證人會與債務人一起成為連帶債務人。只要債務人還不出錢，債權人（銀行）不需透過法院提出強制執行，就可以要求連帶保證人必須要一起償還債務，甚至債權人可以跳過主要債務人直接向連帶保證人求償，要負的責任可是比一般保證人重。

一般保證人與連帶保證人比較表

一般保證人與連帶保證人比較表資料來源：法律百科-一般保證、法律百科-連帶保證；資料整理：夢想銀號

【小知識補充】
先訴抗辯權：保證人可要求債權人必須先跟債務人要錢，透過強制執行還是無法還清才能向保證人請求。

貸款申請表除了保證人欄位外，還有兩種身分類別，包括共同借款人與擔保品提供人。

共同借款人：
此類型身分在申請「房貸」時比較常見，但目前銀行較少接受共同貸款制，若有共同購屋的需求，銀行傾向由經濟狀況較好的一方申請貸款。
共同借款人跟連帶保證人很像，債權人（銀行）可向任何共同借款人主張全部的債權。兩者最大差異在於承擔責任的期間，若在債務人無法償還，債權人可在2 年內要求共同債務人還債，只要債權人超過 2 年沒有提出，就會喪失勝訴權；而連帶保證人的承擔責任期間只有 6 個月。因此，共同借款人的責任比連帶保證人來得更重。

擔保品提供人：
擔保品提供人也在「房貸」中比較常見。假如夫妻一起買房子，可能會由丈夫申請房貸及繳納貸款，而房屋所有權則會在妻子名下，正因如此妻子會成為這件房貸的「擔保品提供人」。他們使用房貸所購買的房屋正是妻子名下的不動產，也就是所謂擔保品。當無法繳清房屋貸款或有逾期未繳時，這間房子的產權會歸銀行所有。

三、如何當個優質保人？保人條件有哪些？

並不是所有人都可以當保證人，以下整理哪些條件符合當保證人的資格。

穩定工作與固定薪水：
通常保證人的收入狀況、工作年資需要比債務人更好且穩定，因為符合這些條件，代表收入狀況優於債務人，才能讓銀行認定保證人有價值有代償的能力。
提供財力證明：
保證人需要附上自己的財力證明，包括：薪轉收入證明、扣繳憑單、所得清單、不動產所有權狀、經常往來存摺等等，確定保證人的收入穩定或具有一定資產實力，在債務人無力償債時，保證人有能力代償。
借貸、信用往來紀錄正常：
保證人與金融機構往來是否良好也會是評估的重要指標，像是信用卡或貸款是否有遲繳、未繳或是只繳最低金額等不良紀錄。另外，保證人多為二等親內，包括配偶及其父母、兄弟姊妹、（外）祖父母、子女等等，當然也會有好朋友或是生意上的股東、夥伴。
負債不宜過多：
保證人的收入與支出狀況非常重要，因為如果名下有過多的負債，會被認定為難以替債務人償還債務。

四、當保人之前需要準備什麼資料？

雙證件
工作證明
財力證明
有價值的擔保品

五、保人與貸款之間的微妙關係

很多人在作保之前會有幾個疑問，到底當了保證人會不會影響到自己的信用分數？如果當保證人的話還能申請的到貸款嗎？以下將從聯徵資料、信用狀況、貸款額度等方面解釋。

當保人是否影響信用評分？
無論是擔任何種類型的保證人，在信用報告上都會被註記，揭露其借款資訊中的共同債務項目，不僅有債務人的姓名，也會註明承貸金融機構、未逾期餘額、逾期金額等。假如借款人，也就是債務人並沒有正常還款的話，會連帶影響保證人信用，不僅留下信用瑕疵的紀錄，還可能需要協助償債。因此，當保人前務必考慮清楚債務人是否值得信任。

當保人還能貸款嗎？
不影響目前保證人名下的貸款。只是在當保證人前，金融機構會先審核評估各項條件，其中就包括保證人名下的負債狀況，只要有妥善控制自己的收支狀況及信用良好，基本上不會有影響。

貸款額度會隨保證人種類而有不同影響。若為連帶保證人，不僅是需要承擔債務清償責任，還會壓縮到自己未來可申貸額度，申貸條件也會因此變差，或是較難申請到貸款。

擔任保人可注意以下三種狀況，以評估自己未來的貸款情形。

簽訂契約時，是否有限制保人期限：
如果擔心當保證人而影響自己未來的貸款需求，建議簽約時可以增加保證人期限，只要過了約定期限，就會自動解除保證人的清償責任。如果合約未列入保證人期限，則可依照法律規定，保證人最長不得超過15年。
計算負債比、收支比是否過高：
想評估自己在擔任保證人之後還能不能貸款，可以事先計算自己的負債收支比與總資產負債比，加上欲借的貸款金額，相關比率是否會過高。只要在範圍內，都有機會成功申貸。
- 負債收支比
  月負債 / 月收入 ≤ 40 ~ 60 %
- 總資產負債比
  資產總額 / 負債總額 ≤ 1.5倍
若有貸款需求，可協商更換新保人：
因為保證人自己有貸款需求，擔心會因為作保而影響自己的貸款，則可以與債權人（銀行）討論協商，經審核同意後更換新的保證人。
若新保證人的信用及財力狀況相較原先保證人差距太多，債權人可是不會同意更換。

六、貸款一定要保人嗎？

其實目前申請各項貸款並非一定要有保證人，通常是遇到貸款核准有難度，銀行對申貸人的經濟能力或是還款能力有所疑慮，才會需要增加保證人為其貸款擔保。而當保人多少都會受影響，無論是在信用分數，還是貸款額度、貸款條件等等都可能因為債務人無法如期繳納貸款而受損害，因此非必要不要亂當別人的保證人，才能維護自己的權益。

七、當保人前一定要搞清楚的問題 FAQ

Q1：一般保證人和連帶保證人到底差在哪裡？哪一種責任比較重？

差異的核心在於「先訴抗辯權」這四個字。一般保證人有這個權利，意思是當債務人還不出錢，銀行必須先走法院強制執行程序，查封並拍賣債務人的財產，確定這條路走完還是不夠還，才能轉過來向保證人追討。連帶保證人則完全沒有這個保護，只要債務人一出問題，銀行不需要先對債務人動作，可以直接跳過、立刻向連帶保證人要錢，甚至可以完全繞過債務人直接找你。換句話說，連帶保證人在法律地位上幾乎等同於和債務人一起借這筆錢，責任比一般保證人重得多，簽名前務必先確認自己簽的是哪一種。

Q2：當保人之後，自己的信用評分會受影響嗎？

只要成為任何一種保證人，這件事就會出現在你的信用報告上，聯徵資料裡的「共同債務項目」會記載債務人姓名、承貸金融機構、未逾期餘額和逾期金額。平常債務人正常還款，這筆紀錄對你的信用分數不會直接扣分，因為揭露的只是你當保人這個事實，不是你本人有還款問題。真正開始傷的是債務人繳不出錢的那一刻，一旦對方出現逾期，這個逾期紀錄會連帶在你的信用報告上留下瑕疵，而且不是只有信用分數的問題，更可能接著要替對方還債。所以當保人前最重要的功課，不是看合約條文，而是先搞清楚那個人到底還不還得起錢。

Q3：已經當了別人的保人，自己還能申請貸款嗎？額度會被壓縮嗎？

能不能申請貸款和你的保人身分不是直接衝突，重點在於你現在的整體負債狀況。只要你自己的收支比和負債比在銀行可接受的範圍內，當了保人照樣可以成功申貸。不過這裡有一個關鍵要注意：如果你擔任的是「連帶保證人」，那筆貸款的金額很可能會被銀行計入你的潛在負債，也就是在評估你的可借額度時，對方會把這筆連帶責任扣掉你的額度空間，實際能借到的錢會比你想的少。若你未來有資金需求，建議事先用「負債收支比（月負債 ÷ 月收入，結果要低於 40% 到 60%）」和「總資產負債比（資產總額 ÷ 負債總額，結果要低於 1.5 倍）」兩個指標評估一下自己的空間，確認還有多少彈性再說。

Q4：想解除保人身分可以嗎？有期限限制嗎？

可以，但不是你單方面說解除就解除，需要跟債權人（通常是銀行）協商，且必須找到一個條件相當或更好的新保人，銀行審核同意才算數。如果新保人的信用或財力明顯比你差，銀行不會點頭。另一個更主動的做法是在一開始簽約時就把保人期限寫進合約，約定好幾年之後自動解除，這樣到期後的清償責任就跟你無關了。如果合約當初沒有寫期限，依照法律規定，保人的責任期間最長不得超過 15 年，到了時限同樣自動解除。總結來說，最穩的方式是在簽約當下談清楚期限，事後才想退出的談判空間相對有限。

Q5：申請貸款一定要找保人嗎？沒有保人就借不到錢？

不一定，這個觀念很多人有誤解。銀行要求保人出現，通常是因為對申請人的還款能力有疑慮，而不是所有貸款都必須標配保人。只要申請人本身的收入、信用和負債狀況讓銀行覺得放款風險可控，大部分情況下不需要保人就能順利貸款。保人是銀行用來降低違約風險的備案，不是標準流程裡的必要欄位。如果你的財務條件較弱，被要求提供保人，可以先評估對方能否找到符合條件的保人（穩定收入、信用紀錄良好、負債不高），否則讓一個本來就信用不好的人去找親友作保，等於是在把自己的問題轉嫁到別人身上，這點在答應當保人之前也值得認真想清楚。