選對信用貸款不踩雷！9大關鍵重點一次解析
信用貸款，也就是我們俗稱的信貸。是指當個人有資金需求時，去向銀行提出貸款申請需求，經由銀行審核評估其申貸人的信用分數及還款能力後，取得一筆資金。但市面上這麼多家銀行，而且每家提供的信貸方案，琳琅滿目種類又多，那我們要如何挑選到最適合自己的方案呢？以下我們整理出挑選信貸上的 9大評估重點。
資料整理：夢想銀號
9大挑選重點一次說清楚
- 利率不是唯一選擇依據：通常信貸申請最在意的點就是利率，因為利率是計算貸款的資金成本，利率越高所需要負擔的利息就越多。所以能夠取得較低、較優惠的利率，對於申貸人使用信貸意願就會越高，但還要額外多注意兩件事情喔：
（1）考慮總支出費用 APR 總費用年化百分比率 APR（Annual Percentage Rate）指的是申貸人在貸款期間所需要負擔的所有費用率，這也包含了各階段的利率、開辦手續費、徵信費、額度設立費…等等手續費名目，各項貸款成本轉換成年化利率，並加計起來，亦可視為貸款的實質利率。計算出來數字越高，代表此筆貸款所需負擔費用越多，不要只專注眼前在貸款利率，因為 APR 的利率才是實際貸款的總成本喔。
（2）注意「前低後高」分階段利率多數銀行所提供信貸利率是採用「前低後高」方案，主要是透過前期幾個月低利優惠方式，來吸引申貸人注意，還款幾個月之後就恢復到正常且較高的利率，因此在選擇信貸方案時應該要仔細閱讀相關規定與貸款條件，避免不小心落入「低利率陷阱」中。
- 如何計算貸款額度：銀行對於申貸額度有幾項計算評估，包括負債比、負債收支比以及總資產負債比，主要重點是在不影響申貸人在基本生活的情況下，給予合理的貸款額度。如果想要借到心中理想的貸款金額，可先評估自己的條件。
資料來源：金管會-負債比22倍；資料整理：夢想銀號
- 貸款期間：依照貸款期間的不同，可分為一年以下的短期貸款或一年以上的長期貸款。申貸人可根據自己規劃的資金需求及償還能力進行評估，選擇不同期限的貸款。通常貸款期限越長，每月還款金額相對小，還款壓力也會比較輕鬆一些。
舉例來說，在不考慮利率等其他條件下，申貸人申請信貸來購買機車為目的，一台 9萬元的機車，貸款期間若有3 / 6 / 9個月的選擇，則每月還款金額為 3 / 1.5 / 1萬元。假設申貸人每月收入為 6萬元，月收入負債比為 50 / 25 / 16.7%。建議申貸人選擇 6或 9個月的貸款期間較為合適，因為當還款金額占當月月收入超過一半以上，很可能會影響平時的生活品質，因此依據每月收入與支付之間的比率，挑選最適合自己的貸款期間。
- 手續費：要特別注意貸款利率之外的相關費用，包括開辦費、帳戶管理費、徵信費、額度設立費…等等，一般來說，每家銀行一定都會收取相關的手續費，通常跟申辦金額多寡無關，借 1,000元跟借 10,000元都是收一樣的費用，而金額約落在 3,000 ~ 9,000元不等。
- 申請條件：銀行對於申貸條件申請的評估重點與限制，包括：
圖片來源：由photo3idea_studio製作；出處為Flaticon -
季節性專案：銀行經常推出許多優惠利率方案，而這些申請對象大多是針對「特定族群」推出，包括公家機構員工、上市櫃公司、醫療機構、信用卡卡友…等等。銀行偏好這類收入穩定、還款能力較高、刷卡消費後準時繳款的客戶，因此要注意優惠的貸款方案是否為特定族群設計。
- 撥款速度：申辦信貸流程大約需要耗費 1 ~ 10個工作天，經過銀行內部層層審核、評估之後才會完成核貸與撥款作業。若是有較緊急的資金需求，申請前須將個人資料備齊，才不會延誤申請，並在事前先規劃好，貸款資金所需使用的充裕時間喔。
- 申辦便利：因為科技的進步，除了實體分行能申辦之外，還多了線上網銀、語音電話、ATM等申請方式，並透過智能系統審核，快速申請，不受時間、空間的限制。
- 還款彈性：大多數的銀行會因為申貸人提前還款而要求繳納違約金，甚至帳戶管理費等貸款費用，因此在選擇方案或對保簽約時，應須要特別留意到喔。
- 是否為經常往來銀行：銀行對信用卡卡友、薪轉戶等銀行既有往來對象，會提供較優惠的信貸方案與條件。在銀行眼裡這些屬於優質客群，因為往來時間夠長，再加上往來期間並沒有遲繳卡費、申請貸款等資訊掌握。
拉近自己與信貸的距離
「量入為出」是挑選出適合自己的信用貸款是很重要原則。每位申貸人都有不同的資金使用需求、申貸條件、職業類型、貸款期間…等等狀態，因此在選擇信用貸款前，雖然要評估的面向有很多，但只要熟記以上 9大挑選重點，來判定自己能否在貸款期限內償還本金、利息是否太過沉重、能夠每月準時繳清應付金額。當然除了向銀行申請信用貸款外，也還有其他貸款管道可以選擇，包括：債權型群眾募資平台（P2P Lending）、網路銀行…等等，不同貸款方式都有適合的申貸對象，只要挑選正確，能夠順利取得到資金喔。
延伸閱讀：
夢想銀號與你相伴，追夢路途不孤單！
夢想銀號是一家金融科技公司，全台唯一以職人類型打造的【線上借貸媒合平台】，結合第三方平台的新型態數據和傳統金融核貸的評估方式，透過網路申貸、線上對保、不用保人、費用透明以及數位徵審的機制，選擇自己想要【3 – 50 萬元】的貸款額度與【 3 – 36 期】的貸款期間，解決各領域職人在工作與生活上的支出和開銷等問題，讓我們為你（妳）的美好生活貢獻一臂之力。
不論你是美髮師、美甲美睫師、刺青師、霧眉師、按摩師、新娘秘書、平面設計師、Youtuber、攝影師、保母、看護、整理師、網紅直播主還是團媽團爸，只要你是擁有技術的職人朋友都歡迎加入夢想銀號，讓我們一起參與你們夢想成長茁壯的過程！
