申請貸款教學指南─銀行信貸篇

只要有資金的需求，通常最先想到的貸款管道便是找銀行。在台灣的銀行共有66家（不包括三家純網銀），其中可區分為外商銀行（34家，服務一般民眾為4家）、本土銀行（32家）；而本土銀行又可以分為兩類，公股銀行（9家）與民營銀行（23家）。而銀行裡面提供超級多項貸款服務，包括信用貸款、信用卡預借現金、車貸、房貸、定存質借…等等，五花八門一大堆的貸款產品，我們將會逐一介紹常用的貸款管道及工具，本篇文章先以最常聽到的信用貸款（信貸）開始講起。

什麼是信用貸款？

簡單來說，個人信用貸款是銀行綜合評估個人的信用狀況及還款能力，提供一筆資金給申貸人。申貸人在挑選信用貸款方案時，會考量到利率、期間、額度、申辦費用、申請簡易、核貸快速等等，看是否有較合適的方案。我們從公股、民營、外商分類中各自選擇幾家銀行為例，介紹其信用貸款方案，讓大家了解目前這些指標銀行提供何種貸款方案及其適用對象。

指標銀行信貸產品與方案特色說明表

資料來源：夢想銀號（以上貸款方案如有變動請依各銀行官網為準）

從上表中提到的幾項信貸產品，可看出這些方案主要是有利特定族群，並提供較優惠的貸款條件。

銀行推出信貸方案有利於特定族群
銀行根據客戶本身的資金需求、過往紀錄等等，評估借款人的違約風險與償還債務能力，設計出不同利率水準與額度大小的方案。從上面的信貸方案可以發現，銀行大多推出優質或專屬特定族群的方案，像是與銀行有往來關係之客戶，包括使用該行信用卡的卡友、該行薪轉戶公司的員工，能讓銀行清楚掌握借款人消費狀況及薪資金流，又或是從事特定高薪或穩定職業，這些族群擁有穩定現金流入，所以享有較優惠的貸款方案。
借款人想要以更優惠的利率向銀行借錢，要怎麼做呢？
- 與銀行培養長期且良好關係
  從陌生人變成好朋友，靠的就是真誠交往與多交流相處，跟銀行往來也是一樣的道理。借款人向往來銀行較容易申請得到優惠方案，藉由信用卡消費、薪轉帳戶等方式，使得該行更清楚認識你的之消費紀錄、繳款狀況、薪資收入等狀態。銀行擁有借款人較完整之信用相關資訊，就有越高機會取得好的貸款條件。
- 提高個人信用評分
  藉由申辦信用卡且正常刷卡與繳款、避免信用卡超額使用、避免被多次聯徵查詢、避免當保證人、減少高利率的債務、擁有穩定工作等方式來提升自己的信用評分。（資料來源：小資女理財賺錢術）

四大項信用貸款條件的徵信重點？

銀行的信用貸款審核較其他借錢管道來得更嚴格，銀行通常會依據四個主要徵信重點作為信用貸款條件的審核，並判斷貸款額度大小、貸款利率高低、還款期間長短，甚至決定是否通過核貸。

現職工作性質
聯徵信用紀錄
信用卡使用情況
財力證明

在申請信用貸款前，可以先了解銀行的信用貸款條件，評估是否適合自己。

信用貸款條件徵信重點審查表

信用貸款條件徵信重點審查表
資料來源：夢想銀號

【補充說明】
信用分數是依據個人信用報告與金融機構的借貸資料、信用卡資料、使用支票狀況與被查詢次數…等內容所計算，並可區分成繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度與貸款申請次數。

申請信用貸款需要準備什麼資料？

以中國信託銀行為例，借款人需要準備以下資料才能申請信用貸款。
（資料來源：中國信託銀行-借貸該懂的事）

身分證正反面影本。
職業證明（公司名片或員工識別證影本）。
收入證明影本（薪資帳戶近三個月存摺內頁及封面或最新年度扣繳憑單或所得清單）。

信用貸款真的適合我嗎？

其實在台灣的借款管道非常多元，假如銀行的信用貸款沒過，也可以謹慎衡量其他合法貸款方式，包括債權型群眾募資平台、P2P、純網銀…等等，了解各個管道的運作方式、收取費用及審查重點等，評估規劃最合適自己的貸款方案，才能順利取得資金。