資金有缺怎麼辦？如何快速借款及貸款管道有哪些？
人生中無論自己或朋友，難免會遇到人生三急，其中一急的狀況是急需要用錢，有時來的很突然，也許是生病開刀的醫藥費、小孩的學雜費或是婚喪喜慶花費等等。看看身上的存摺，沒有足夠的資金可以支付，又不好意思向親友開口借錢時，我可以向哪些機構或方式來申請「貸款」呢?
這裡將介紹「個人信用貸款」主要的四種貸款管道，分別為：一般銀行、債權式群眾募資平台（又稱為 P2P Lending）、民間標會、純網路銀行。建議有貸款需求的申請人，應在借款前先自行評估每月收入來源與每月可償還借款的能力，有了一個收入與支出的數字認知基礎，再來好好比較下列貸款管道，就可選擇出最適合自身的借款方式喔。
管道一：一般銀行
只要有借錢需求，大家第一直覺就想到去找銀行申請。銀行有提供相當多項貸款業務服務，如：個人信用貸款、信用卡預借現金或現金卡等，下面將依照不同的使用情境、申請便利性等面向說明。
- 信用貸款：
以個人信用作擔保，不用拿出實體動產或不動產之擔保品，貸款利率將依照借款個人的職業類別、月／年收入多寡、借款金額大小、預計攤還期數長短等，而有所範圍不同。這裡要注意，除了要關心利率高低之外，也要特別注意各種銀行收取的相關費用，像是開辦費、手續費、額度設立費、徵信費…等等，都要加計起來計算在借款成本上喔。 - 信用卡預借現金或現金卡：
個人向發行卡片之銀行申請，持卡人可把信用卡中的一部分信用額度轉換成現金並從 ATM提領出來，稱為預借現金，一般預設額度為信用卡額度10~30%；又或是現金卡轉為預借現金服務作使用。使用方式應在有遇到突發狀況下，短期急需用錢時才使用。申辦流程快速且方便，但借款利率可比信用貸款來得高許多，使用上要避免需要長期性貸款目的的使用，因為一不小心可能會落入到高額利息繳納循環中。
管道二：債權式群眾募資平台（ P2P Lending ）
借款人和貸款人透過網路上的申請，依照一定固定利率及必須歸還本金等條件，媒合供需雙方面的資金流動之商業行為。通常借款人會在平台業者的網站內搜尋貸款人案件，貸款人所繳納的利息將由借款人獲得，對於借款人可算是一種投資理財的工具選項。募資平台僅媒合借貸雙方，多數業者不負責違約追討及保證責任，所以對於借款人來說具有一定程度款項收不回的風險。
管道三：民間標會
又稱互助會，在法律上稱為合會，為早期傳統農業社會，朋友或鄰居之間理財、借貸的方式之一，具有籌措資金與賺取利息的功能。簡單來說由 3人以上所組成的集資活動，只是取得資金的時間點不同。
標會組成型態
資料來源：BigEcon-婆媽最愛理財術互助會；資料整理：夢想銀號
以下面的例子來說明，讓大家更清楚標會的運作方式。 標會由會頭 A發起成立後，並找人一起揪團加入，稱為會腳BCDE，進行 5期的競標，每月為一期，會腳需按時繳交會費 1萬元。
第一期競標，由會頭 A直接得標，無需繳納任何利息並可向所有會腳收取會費，第二期開始由會腳 BCDE進行競標。價高者得標，可向其他會腳收取會費，下一期再由未得標者繼續競標，而會腳也是不用繳利息的，原因是越晚得標其風險越高，發生倒會的風險越高。
什麼是倒會？「倒會」是指會頭收了大家的錢，捲款而逃，抑或是會腳收完自己的利息之後落跑。
資料來源：李季-標會，錢的多人運動；資料整理：夢想銀號
管道四：純網路銀行
近年我們常常聽到的純網路銀行，簡稱純網銀。它與銀行最大的差異在於服務通路不同，除了營運總部與客服中心，在路上是看不到實體分行或空間，而業務範圍與一般商業銀行相同，可提供存款、貸款、轉帳、繳費等服務，但僅限使用網路媒介並透過手機、電腦、平板等行動裝置，來提供金融上的服務。
以取得純網銀牌照並最早開業的樂天國際銀行為例，它所提供的個人信用貸款產品「樂天貸」，借款人在網路上只要三個步驟：開立帳戶、資料填寫與上傳文件即可進行貸款申請。（資料來源：樂天國際銀行）
看到這裡，到底哪種管道比較適合我
借錢管道有這麼多，大家還不是很清楚要如何選擇的話，下方有個簡單比較表格，快速分類各種借貸管道，適用對象與相關費用等資訊，讓你一目了然。
資料整理：夢想銀號
借貸管道的選擇取決於資金需求
從以上的比較可以知道借貸管道的選擇取決於每個人當下對於資金使用期間需求的長短，根據借款的額度、期限、償還款項方式等，而有所不同。申請信用貸款之前請先自行衡量每月可以還款的金額大小，再來評估哪種借貸管道最適合自己喔。
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