信用貸款如何申請？條件有哪些？三大基本文件一定要帶！
因為信用貸款屬於無擔保貸款，憑藉個人信用借款，還需要考量到申貸人的經濟狀況，確保申貸人有持續性或固定性的收入來源，才有足夠還款能力，不會因為無法繳款而導致信用違約，所以申貸人需要準備哪些相關的文件，來佐證自己的信用狀況。所以申辦信用貸款需要準備什麼文件？薪資證明一定要提供嗎？這裡將介紹申請信用貸款必備的三大文件：身分證件、工作證明以及薪資證明。準備越完整，更齊全的文件，才能有效提升申貸成功機率喔。
申請信貸必備文件
拿不出薪資證明怎麼辦
基本上，大部分的銀行希望申貸人能提供至少最近 3 個月的薪資證明，適用資料包括：薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細等擇一，這些是最基本也是最常見的所得證明資料。透過相關資料，銀行可以清楚了解申貸人的收入狀況，評估判斷其還款能力。若是沒有薪資證明可以提供，以下整理 6 種替代方案協助申貸順利進行。
- 扣繳憑單：扣繳憑單是根據個人薪資收入依法向政府報稅的單據，當收入越多報稅金額越高，扣繳憑單除了可憑單據繳納稅金外，也能證明當時的收入多寡，申貸人可以提供最新年度的扣繳憑單佐證自身薪資收入狀況。
- 所得清單：所得清單包括薪資所得、利息所得和股利收入等，清楚條列出申貸人收入狀況，申貸人提供最新年度的所得清單亦可證明其過去收入狀況。
- 經常往來存摺：申貸人可提供主要往來或穩定使用一年以上的銀行存摺，需要有固定或持續的資金入帳紀錄，而存摺餘額需要維持一定水位，建議至少五位數以上。
- 薪資袋 / 薪資單：因為現在有不少職業特性的關係，薪資的領取方式以現金為主，例如：髮型師、臨時工、麵包師傅、裝潢師傅等等，因此可藉由提供薪資袋（單）作為所得收入證明的替代方案，而上面須記載薪資領取月份時間。
- 出示有價證券相關資產證明：假如申貸人名下握有股票、基金、債券、保單等投資的資產，可以直接列印或提出相關持股明細、收益憑證或保險契約書，作為財力證明，提高申貸過案機率。
- 提供擔保人或其他擔保品：藉由提供擔保人、保證人或是擔保品的方式強化申貸人的信用，也是一個很重要提高貸款過案率的方法。但根據銀行法 12 - 1 條，銀行辦理消費性放款，不得要求申貸人提供連帶保證人，因「消費性放款」係指對於房屋修繕、耐久性消費財產（包括汽車）、支付學費及其他個人之小額貸款，及信用卡循環信用等，所以若為申請消費性貸款，提供擔保或保證人的方式來增強個人信用，則無法適用喔。
薪資證明為何如此重要
因為信貸是無須任何擔保品即可借款，所以需要薪資證明確保申貸人的收入穩定以及還款能力無虞，而這些文件能最能了解申貸人經濟狀況。那為什麼一定要有薪資證明？整理3個需要薪資證明理由。
- 無須提供擔保品：因為申辦信用貸款時，不像其他貸款，如：車貸、房貸，它並沒有要求動產或不動產的擔保品，而是憑藉申貸人之「信用」申請，為了解申貸人的還款能力，薪資證明會成為銀行願意借款、利率高低及額度大小的關鍵。
- 證明還款能力：貸款對銀行來說，最重要的是申貸人是否有能力償還款項，而提供薪資證明就是最有力的證據，以判斷是否有穩定且持續的收入來源，同時也能藉由收入高低來提高申請貸款額度。
- 計算核貸額度：根據金管會要求，申貸人之負債比（Debt Burden Ratio , DBR）不得超過22倍。簡單來說，申貸人的所有無擔保的貸款，包括：信用貸款、信用卡、現金卡等等，所使用之後尚未償還的金額合計，不得超過平均每月收入金額的22倍。通常銀行會為了降低貸款後未能如期償還的風險，從申貸人所提供的薪資證明，可以掌握其負債狀況與目前每月還款的壓力，再依據DBR計算出的倍數，進而計算出核貸之額度大小。
看到這裡你是否一秒突破盲腸
信用貸款因為不須擔保的關係，對於申貸人提供的資料有一定要求，包括身分證明、工作證明以及薪資證明，而薪資證明有幾種替代方案，像是提供扣繳憑單、所得清單、存摺等等，都能強化自己的信用，佐證自己的收入穩定以及償債能力。
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