信用評分標準是什麼？ 聯徵報告如何查詢？
每個人在自己人生的道路中，總是會有一些夢想或是目標。這個夢想，可能是有一間能成為避風港的房子、一台能夠載著自己所愛的人的車子。抑或是開一間咖啡廳、創業當老闆等。而為了離夢想更近一步，很多人會去申請「貸款」。而影響是否成功申貸的其中一個很重要的因素，就是「信用評分」。
這個「信用評分」，是你在申請聯徵報告時有加查信用評分，才會出現在聯徵報告中的。這個分數是用來預測當事人未來是否會履行還款義務的一個指標。所以銀行在審核貸款、信用卡時，就也會參考信用評分來決定是否應該核貸、核卡。
既然信用評分是一個這麼重要的角色，今天就要來為大家詳細介紹信用評分。信用評分可能會出現的結果有哪些？以及哪些項目會影響信用評分？了解這些之後，進一步的就能了解自己可以從哪些地方來加強自己的信用評分。
不可不知的信用評分計算組成因子
首先，我們來說明信用評分所參考的資料有哪些。金融機構會定期向聯徵中心提交信用資料（信用卡、貸款等），聯徵中心就會根據這些資料，選取重要的資料，丟進適合的評分模型做計算，來獲得信用評分。信用評分所採用的資料，整理成下表，其中繳款行為、負債程度、負債型態是評分占比較重的。
資料整理：夢想銀號
信用評分計算組成重要因子
- 繳款行為：
看的是你過去在刷信用卡、貸款的時候，你的「還款」表現。會從信用卡、貸款的延遲還款紀錄、票據退票紀錄中，去了解是否有延遲繳款的行為。如果過去就有嚴重延遲繳款的情況出現，也會認為在未來有很高的機率會延遲還款。
- 負債程度：
這部分會看的是負債總額及負債的變動狀況，像是信用卡額度使用越高，分數會越低。以及如果你同時借款金融機構家數太多，會認為你有大量資金的需求。
- 負債型態：
評估重點在看你的負債型態是否正常，是否還會需要用到預借現金、循環信用等，來判斷資金需求是否太高。
- 信用歷史長度：
這部分指的是看與金融機構是否有穩定信用往來，如有效信用卡中使用最久的時間，有效信用卡指的是目前還在正常使用的信用卡，所以第一張信用卡請好好保留且使用。
- 新信用申請：
評估重點在觀察資金需求的急迫程度，會透過金融機構至聯徵中心查詢次數判斷資金需求的急迫程度。而這個項目僅將目的為「新業務」及「申請貸款」納入，如是基於申請信用卡的查詢就不納入。而聯徵中心考量大家會去做不同貸款的利率比較，將 30天內的新業務查詢視為僅一次的查詢，下方示意圖可清楚說明。
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一次搞懂信用評分判讀與結果
每一份信用報告都有一個信用評分，分數結果代表的含意為何？信用評分的結果大致可以分為三種：有實際評分、此次暫時無法評分、固定評分，透過下方整理，讓大家一次搞懂。
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如欲申請貸款，信用評分在 600以上（中等以上水準），成功申貸機率較高。其他如信用評分 600以下、暫時無法評分、固定評分等，則較難成功申貸或是以較差的利率申貸。
從上表，我們可以發現評分結果為「此次暫時無法評分」的，有可能是因為信用資料不足或是僅有學生貸款的資料，也就是所謂的信用小白。並不一定是信用不良，只是缺乏足夠的資料讓模型去判斷信用風險的高低。而會有固定評分的狀況，則是有信用不良的紀錄，但還是有其他金融機構願意往來，只是申請貸款成功機率相較很低。
看到這裡是不是很想知道自己的信用分數呢
了解信用評分組成過後，可以發現信用評分並未參考年齡、薪資、職業等個人基本資訊，而都是個人跟金融機構「往來」的狀況。想要提升信用評分，平時要好好的跟金融機構「打好關係」搏感情。透過下圖是信用評分判斷流程圖，可初步推估自己的信用評分結果落入那個分數區間。
最後，整理了申請聯徵報告的方式與管道，大家可以根據自己喜愛的方式來進行申請喔。
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