貸款很負面？借錢很丟臉？打破迷思，用「好負債」翻身避開陷阱

聽到「貸款」、「借錢」等相關字眼，大家的第一個反應都是排斥的，認為這是負面或是不好的事，但真的是這樣嗎？本篇文章將為大家整理貸款的重要性，讓大家了解貸款並非一定是件壞事，在可承擔的風險下，好好運用負債，能增加自己的投資報酬率。

一、為什麼那麼多人不容易接受貸款？

很多人對「借錢」都沒有好印象，其實這是一種迷思，借錢不一定不好，那大家為什麼會有這樣的想法？主要是因為以下幾項原因造成的。（可參考：貸款真的丟人嗎？為什麼現在那麼多的人不容易接受貸款）

開口借錢覺得尷尬：
很多急需用錢的人，都不敢跟周遭的親朋好友開口，是因為不想讓他們知道自己缺錢，覺得跟別人借錢是一件丟臉的事。
認為貸款不可靠：
因為電視新聞經常播報借款人因為借高利貸或是透過各種不法管道借錢而出事，不管是被暴力追討，還是因為虛假消息而被詐騙，所以大家更加不願意接觸「貸款」，擔心會因此出問題。只要是合法借錢管道，基本上不會發生以上問題。
貸款費用高：
不同於高利貸等借錢管道的高利息，一般的貸款會根據自身條件，包括借款人的信用紀錄、財力狀況、還款能力等，計算出合理的貸款金額，當你的條件越理想，越可以獲得較優惠的利率。
貸款手續繁雜：
申請貸款通常會經過一系列的手續流程，包括借款人提出申請、準備貸款文件、銀行進行審核、簽約對保，才會完成撥款，通常需要花費 1 ~ 10天。現在的借貸管道越來越多元，申請方式也非常多，除了實體臨櫃申請外，還可以透過網站、APP、電話、ATM自動提款機等方式申請，因此可以簡化部分流程及節省時間。

以上四點便是現在大家很難接受貸款的原因以及對於貸款的誤解。

借錢之前必須事先了解自己的狀況，建議可以採用銀行授信評估 5P 原則進行自我檢視。借款人可以透過授信 5P，審視自己本身的信用及還款能力，同時評估相關資金運用計畫及文件內容是否合理，綜合考量各項狀況後，再來判斷自己是否應該借錢。
5P原則分別為申貸人（People）、貸款用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權確保（Protection）、未來展望（Perspective），並整理於下表。

授信5P原則資料整理：夢想銀號

三、貸款到底有什麼好處？

融資理財工具：
有些人或許會問，我不缺錢為什麼需要貸款？其實並不是只有缺錢的人才需要貸款，貸款是一種融資方式，也是一種理財工具，可以運用資金槓桿賺取更多利差。只要在風險允許下，增加自己的負債，有效率的運用借到錢去做更高的投資報酬，那就是一種好的「負債」。
我們時常聽到「不要貸款投資」，主要是因為避免投資人不了解貸款的本質，加上自己的理財知識不足的情況下，因而還不出貸款，喪失自己的信用。所以只要資金成本夠低，而自己的投資效益夠高，貸款會是一個不錯的選擇。
培養信用：
人的一生中難免會遇到資金窘迫的情況，而有資金需求，這時如果借款人平時有積極的與銀行往來，保持良好紀錄，準時繳款、不拖欠款項，培養自己的信用，這樣可以更容易借到錢使用。

四、是否要借錢的2大考量

2022至 2023年雖然央行升息 5次，總計調升 3碼（0.75%），但臺灣還是處於低利率時代，若是把錢存進銀行可以得到的利息非常少，舉例來說，臺灣銀行 3 年期的一般定期儲蓄存款機動利率（500萬元以下）是 1.660%，拿 10 萬做定存 3 年，以單利計算只能拿到 4,980元，錢只會越變越薄。（可參考：台灣銀行牌告利率）

但我們換個角度思考，低利率也代表著資金成本便宜，跟銀行借錢的利率也低，所以透過借錢的方式可以更有效的運用資金，賺取更高的報酬。建議大家可以根據以下 2大項目進行評估，判斷自己是否選擇借錢。（可參考：借錢投資很危險？低利率時代有錢人都在用的投資方式）

穩定經濟能力與良好的信用狀況：
借錢之前務必要先了解自己的收入狀況，評估還款能力。若是信用良好，在借貸方面也能獲得更優惠、理想的利率。
明確的回報、更高報酬：
若是借錢來投資，因為所有的投資都有一定的風險存在，所以在選擇投資項目時，需要仔細評估、衡量這項投資是否能帶來明確的投資報酬，對於還款方面也較沒有壓力。相較於資金的成本的投入，投資項目能為借款人帶來更高的報酬。