沒有信用卡可以申請貸款嗎？6大信用卡與貸款間的常見問題解析
在向銀行申請信用貸款時，申貸人的信用卡使用狀況是會被作為貸款核准與否的關鍵項目之一，主要是用來評估其信用狀況是否良好及還債能力的強與弱，讓銀行能掌握申貸人經濟能力，進一步判斷是否核貸。如果我的手上沒有任何信用卡的話還能申請貸款嗎？以下將為大家整理6大關於貸款申辦前是否需要持有信用卡的常見問題。
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6大關於持有信用卡與申請貸款之間的關係
申請信用貸款的時候，銀行除了評估申貸人的職業、工作年資、財力狀況，還會透過聯徵資料查詢申貸人與各家銀行的往來紀錄，比如從信用卡的使用情況來了解申貸人信用狀況，評估其還款能力及意願。
Q1：沒有信用卡能申請的到信用貸款嗎？
其實信用空白（又稱信用小白）或是沒有信用卡當然是可以申請到貸款，因為銀行無法透過申貸人使用信用卡的習慣，來了解其過去還款能力的好壞，所以評估重點會轉移到其職業類型與財力狀況為主，申貸過案門檻會相對較高。
銀行偏好高學歷、有底薪的職業、年收入30萬以上、年資長（現職至少6個月以上）、有薪轉證明及勞保投保資料的申貸人。對銀行而言，這類型的申貸人擁有良好且穩定的工作狀況及收入，也就是有相對穩定的還款來源，所以通過貸款核准的機會也比較高，當然容易獲得較為理想的貸款利率與貸款金額。
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Q2：剛辦好信用卡可以馬上申請信用貸款嗎？
如果剛拿到申辦好的信用卡，還沒開始使用刷卡消費，或已經使用但未到第一筆結帳日，這些狀態在聯徵資料的信用紀錄上是還無法查看到申貸人的還款情形，仍會被視為信用空白。這跟沒有信用卡狀態相同，當然剛辦好信用卡還是可以申辦貸款只是銀行會以申貸人的職業類型與財力狀況為評估重點，申貸成功的難度會比有使用信用卡紀錄具一定時間以上的人來得高。
Q3：信用卡要使用多久後才比較好辦信用貸款？
建議信用卡要持續使用超過6個月以上，再來申請貸款，在審核資格上比較沒那麼嚴格，核貸過案率也會比較高。不過要注意的是，信用卡的每期繳款帳單都需要準時且全數還款，不能有未繳、遲繳或是只繳最低應繳金額的情況發生，也盡量不要有預借現金或是刷爆信用卡的狀況，這樣對於申貸人的信用分數才會有得高分的效果。
Q4：信用卡額度會影響申請信用貸款的額度嗎？
答案是會的！根據金管會規定月負債比（DBR）不得超過22倍，也就是銀行會先計算出申貸人的所有無擔保且尚未還款之貸款金額，包括：信用貸款尚未還款的金額及信用卡尚未繳款的金額、信用卡預借現金的金額、現金卡的可動用金額，再加上本次要申請貸款的金額一併計算進來，不得超過申貸人平均每月收入金額的22倍。可以看出申請貸款額度與信用卡未繳清金額是被共用計算，如果持有不同家銀行的信用卡張數有很多，聯徵中心的信用分數會被調低之外，也容易會被銀行視為風險較高對象，可能會影響貸款申辦及額度高低。
Q5：停卡後會影響信用貸款申辦嗎？
停卡分為兩種，一種是自己停卡，另一種則是強制停卡。前者可能是因為持卡人不常使用、信用卡紅利回饋降低、年費過高等原因而主動要求停卡或剪卡，所以對於之後去申辦貸款的過案影響很小。但後者則是因為信用卡遲繳款項超過1個月且沒有按月繳交最低應繳金額，銀行會進行催收並加罰滯納金，經過3個月的催收，持卡人仍然未繳款，信用卡就會被銀行強制停卡，也就是說持卡人的信用出現嚴重問題，將會非常不利於申請貸款。如果是被銀行強制停卡的申貸人仍然想申請貸款，建議至少等到停卡6個月後再來申辦，而且必須出示信用卡的債務清償證明，附上各項財力證明，才能大大提高貸款成功的核貸機會。
Q6：信用卡分期會影響信用貸款嗎？
首先介紹有三種不同的信用卡分期方式，包括信用卡預借現金分期、信用卡帳單分期以及一般刷卡單筆消費分期。每種分期方式對於信用分數與貸款的影響程度都不同。
資料來源：夢想銀號（更多詳細資訊可參考：聯徵中心）
有沒有信用卡與信用貸款申辦的差異
信貸申辦方面，有信用卡跟沒信用卡到底差在哪裡呢？
資料來源：夢想銀號
- 沒信用卡辦信用貸款，申貸門檻較高、貸款條件較差
沒有信用卡的話，銀行較難了解申貸人平常信用卡的使用習慣，進一步去觀察其還款能力，所以在申請門檻上會有比較嚴格的標準，包括申貸人職業、年收入、年資、財力證明等等。而且在貸款的條件方面，像是貸款額度、利率等，都會比較差。
- 有信用卡辦信用貸款，核准機率較高
因為有信用卡的使用，銀行可以透過其消費紀錄、額度使用、還款情形等等來判斷申貸人是否有能力償還貸款。
一卡在手，核貸不愁
從以上常見的問題與解答可發現，申貸人使用信用卡一段時間，對於申請貸款有較高的審核通過機率，因為銀行可以透過其使用信用卡消費的習慣，判斷申貸人的還款能力。因此，申貸人應該好好培養自己的信用，除了準時繳款外，還要避免拖欠款項、只繳最低金額、預借現金等影響信用分數等行為。加上穩定職業、具有一定年收入與年資以及提供有利的財力證明，對於核貸上有加分效果。
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