我的信用卡到底發生了什麼事？為何我的債務越還越多？
使用信用卡讓消費方便又快速，不需要帶錢在身上，只要一張卡或是一隻手機綁定信用卡即可滿足消費需求，而且還能延遲付款及選擇分期付款。但是就因為它的便利性。許多人習慣使用信用卡消費，因為刷卡並不像現金那樣一張張花出去，反而會對消費支出沒有什麼感覺，而可能導致過度消費無所節制。
由於不能在信用卡帳單的最後還款日之前繳款，因此銀行會向持卡人收取高額的遲繳利息，甚至啟動循環利息，在利滾利的情況下，積欠的卡債會越來越多，等於變相亂花錢，甚至淪為「卡奴」，個人信用分數也因此受影響。因此近幾年銀行來自於信用卡循環利息的收入皆超過150億元，所以，以下將為大家整理如何避免卡債纏身與培養良好的信用卡使用習慣。
4大卡債不還後果，恐將影響一輩子信用
很多人以為只要不向銀行申請新的信用卡或貸款等業務，既有卡債問題就算放著不管也沒事，不必理會銀行的催收追討。其實並非如此，這樣的心態往往會帶來無法預期的損失。卡債不還不僅是重大的事情，還可能會帶來嚴重的後果，以下來分別說明。
- 複利計息，債務越滾越大：
只要信用卡帳單費用沒有全額繳清，銀行就會產生需支付的利息並以「複利」方式計算。複利就是每個月所產生的新利息再加上上個月未繳的本息再乘以利率。只要還有卡債，就一直會產生新的本金利息，此又稱為「循環利息」，會讓積欠的債務像滾雪球一樣越來越多。循環利息會依每個人的信用狀況、持有卡片的等級、發卡銀行的規定而有不同，大多會落在5 - 14.99%，上限不超過15%。
- 強制扣薪水，影響勞退：
只要有卡債有積欠，銀行就有權利向法院申請執行命令「強制扣薪」，通常會自動扣除持卡人每月1/3的薪水，只要是持卡人有保勞保和有公司薪資轉帳的工作，銀行就可以申請執行。簡單說就是持卡人每月領取的工作薪資高達1/3被強制匯給銀行作為卡債償還金額。如果不想被強制扣薪，有些持卡人可能會選擇日或週領現金的工作，這樣一來會大大限制工作的選擇與未來職涯發展性，更嚴重的是，很有可能會影響到之後的勞退金，退休後將會影響到原本預計可領到的退休金額。
- 凍結帳戶，查扣名下資產：
如果積欠的卡債過多，連薪水都不夠銀行強制扣薪，銀行將會申請凍結持卡人所有的銀行帳戶，就連名下的動產、不動產都可能遭到拖吊、查封甚至拍賣，直到卡債務全數清償為止。如果持卡人還擁有任何股票、存款、基金、保單等，也有很大的風險會遭到查扣。
- 無法申請信用卡與各項銀行貸款：
在有卡債未還清的情況下，可能無法申請新的信用卡、信貸、房貸、車貸等等。即使未來卡債還清後，之前債務紀錄也會被加以註記在信用資料上，往後每一家銀行會用更嚴格的審核眼光來評估持卡人所申請的各項業務條件。
如果想知道個人信用分數如何不被扣分，請參考這篇文章：想借錢卻被打槍？導致信用評分降低的六大行為
3種方式擺脫卡債，讓你回歸應有的生活品質
看到上面的4大後果，可以發現積欠卡債是非常嚴重的事情，千萬不能忽略，它不僅會影響到生活品質，還可能會面臨被迫變賣家產的狀況。無論是因為什麼原因導致卡債產生，請務必主動面對卡債問題及積極處理。以下將仔細介紹如何使用現金支付、債務整合、理債計畫這3種方式擺脫卡債問題。
- 現金支付：
積欠卡債的主因在於平常消費習慣仰賴信用卡。如果想徹底擺脫卡債最根本的作法就是以現金取代信用卡，讓花錢變得更「有感」。實際一張張花出去的鈔票能有效節制自己的消費外，也可以避免再度刷卡後產生更多債務。
- 債務整合：
債務整合就是把債務人的各種債務，包括信用卡、現金卡、信貸等債務全部整合到某一家銀行集中繳款，透過辦理較低利率貸款，降低每月應付的利息及借款本金，減輕每月還款壓力。除此之外，債務整合可以將繳款日期調整為同一天，不會因為繳款日期分散多天而忘記繳，也省去跑多家銀行的繳款麻煩。至於要選擇哪家銀行作為債務整合的金融機構？建議優先選擇往工作上薪資匯款的銀行或信用卡繳款紀錄較好的銀行，有比較高的機率談到相對好的債務整合方案。
- 理債計畫：
透過制定適合自己的還款計畫，將所有積欠的卡債金額都列出來，接著一筆筆計算自己的月收入和每月扣除掉基本生活開銷後的可償還的金額。建議可以從債務餘額最低或利率最高的銀行開始消債，也可以選擇集中還款的方式，再來是信用卡的使用，因為可延遲付款，所以建議可以制定消費預算，也就是計算出手上現有可運用的資金，在各項消費性支出項目上做分配且不得超過此預算，避免過度消費。好好管控自己的收支，增強自己的信用分數。
7個培養用卡習慣，讓一切從簡開始
以下透過7個習慣分享，可以有效培養信用卡正確使用方式，避免信用分數被扣分。
- 擁有較少的信用卡：
因為使用越多不同信用卡，越難一眼看清每月實際開支。建議主要使用1~2張信用卡即可，到月底時就不用一筆筆計算這個月到底花了多少錢。另外，每家銀行給的信用卡都有給予持卡人一個信用額度，就算不開卡，它都會佔據個人信用貸款額度不能超過平均月收入的 22 倍（DBR）的額度，信用分數也會因此被扣分。
- 使用信用卡集中管理工具：
可以使用手機裡的理財管理應用程式（APP），並在程式中綁定平常使用的信用卡。如此不僅能記錄平時的消費狀況，還能顯示當期帳單與提醒繳費時間，協助持卡人調整自己的消費習慣。
- 每月按時繳清信用卡帳單：
絕對不要拖欠卡債，也不要只繳最低應繳金額，因為卡債會產生更多利息費用，也會對信用分數有所大大影響，進一步影響未來貸款條件。
- 設定常用電子信箱接收信用卡帳單：
記得要注意信用卡的結帳日與付款日，接收電子帳單並按時繳款。
- 善用紅利回饋：
多利用信用卡所提供各項優惠與回饋，用賺回來的積分去換取獎品、飛行哩程數和現金回饋等。但千萬不要因為想多賺積分，而去購買超過消費預算以外的東西，造成因小失大。
- 了解自己的信用評分：
透過掌握自己的信用評分狀況，每個人每年都有一次免費申請查閱自己的信用報告。當信用分數越高，代表信用卡的使用習慣越好，未來若有貸款需求，將可取得較為優惠的貸款條件。
- 養成好的理財觀念：
- 理財規劃
可以先把固定開銷的錢存起來，像是保險費、車子維修保養費，這樣就不會有透支的開銷，也比較不會積欠卡債。 - 培養良好消費習慣
- 在購買前，要確定到底是「想要」還是「需要」，可以有效減少衝動購物，也不要因為有折扣、湊滿額免運等誘惑，而多買了一些不需要的東西。因為積少成多，所以就算金額小也不要過度購買，長期累積起來也會是一筆可觀的數字。
- 建議先儲蓄再消費，儲蓄是用來投資、充實自己、規劃退休生活，有多餘的錢才會拿來做消費。
- 養成記帳的習慣極為重要，因為它可以用來檢視自己花費流向的紀錄，也能知道自己有哪些是「必要」及「非必要」支出，這樣便可以有效管控自己的收支。
- 理財規劃
好的理財及用卡習慣將一輩子受用無窮
信用卡雖然方便，也能延遲支付款項，但是因為刷卡沒有像現金支付一樣「有感」消費，所以很容易落入過度消費的陷阱中，甚至積欠卡債，何必要讓銀行多賺錢呢？
卡債不僅影響自己的信用評分，還需要承擔財務上的壓力，包括：銀行提出的強制扣薪、凍結帳戶及資產等手段，讓債務人必須清償債務。簡而言之，若是培養良好的信用卡使用習慣，可以避免以上可怕後果，未來若與銀行有貸款往來時，也能擁有較優惠的條件喔。
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