信用評分如何影響你的貸款？美國與台灣比較重點一次看

在台灣要向金融機構申請貸款時，銀行必定會查詢申貸人在聯徵中心（簡稱 JCIC）所計算的信用評分報告。而今天要介紹的是，在美國的民眾若要申請貸款時，他們所採用的信用評分。今天最主要會介紹的是 FICO 與 VantageScore 這兩個信用評分模型，將會介紹包含評分的組成因子，以及分數代表的意義。也會將台灣與美國所使用的信用評分做個比較。

美國95%銀行的選擇FICO信用分數

在台灣，銀行若要查詢申貸者的信用評分，或是民眾想要查詢自己的信用評分，會向聯徵中心申請查詢。

而在美國，銀行或是民眾則是向 Experian、TransUnion、Equifax 這三間民間信用報告機構進行申請。這三家信用報告機構會根據他們所收集到的資料，去計算信用分數。信用分數又稱為 FICO，是由 Fair Isaac 所制定的評分模型所計算出來的。而因為三家信用報告機構，所擁有的資料不太一樣，所以每家所計算出來的 FICO 分數是不一致的。不同銀行也會參考不同信用報告機構所提供的 FICO 分數。

據 FICO 官網數據顯示，在美國有超過95%銀行都是參考 FICO 分數。可以說是美國最具指標性的信用評分模型。

信用評分被壟斷？民眾還有別的選擇VantageScore

前面提到的信用報告機構（Experian、TransUnion、Equifax）的 FICO 分數，大約是一個月更新一次。而知名信用評分機構 Credit Karma 跟 TransUnion、Equifax 合作，讓信用評分的更新速度從每月調整為每周更新一次，而且強調讓民眾免費取得信用評分資料。

Credit Karma 除了提供信用評分外，也會利用你所得到的信用評分去進行分析，去推薦你適合的金融商品。如果民眾使用了 Credit Karma 所推薦的金融商品，Credit Karma 也能從中獲得利潤，這也是 Credit Karma 的獲利來源。

跟銀行不一樣的是，Credit Karma 使用的是 VantageScore 信用評分模型。VantageScore 是由三間信用報告機構所共同發表的模型，使用三間信用報告機構的資料所建構的模型。前面我們提到，不同信用報告機構的 FICO 分數會有較大的差異，而 VantageScore 透過改善模型的計算方式來大幅降低了跨機構的分數差異。

前面介紹了 FICO 與 VantageScore 信用評分模型，再來會介紹這兩個信用評分的分數意義及其組成因子，並且將台灣的 JCIC 信用評分放在一起做比較。

JCIC、FICO與VantageScore信用評分系統大解密

各家信用分數所代表的意義

資料整理：夢想銀號

從上表，我們可以大致上了解三個信用評分的分數結果及其意義。如果是有實際分數的，整體分數範圍差不多落在 300~800之間。而台灣的 JCIC 信用評分除了實際評分外，則還有將一些特別情況用別的結果，如：此次暫時無法評分、固定評分等呈現。

各家信用評分模型計算的組成因子

資料整理：夢想銀號

JCIC 雖沒有直接將每個所組成因子的參考比例明確寫出來，但有表明說其中「繳款行為」、「負債程度」、「負債型態」，參考比重較大。從上表中，我們可以發現這三種評分模型，計算比例不相同，參考重要因子也有所不同，但可看出「過去繳款的狀況」、「貸款額度使用的狀況」因子應為評估指標的重點項目。

照顧好自己的信用才是真的

今天帶大家介紹美國銀行所愛用的 FICO 信用評分模型，以及信用評分機構 Credit Karma 所使用 VantageScore 的模型。美國產出信用報告有三間，因為每間機構所取得的資料內容以及資料的時間並不相同，所以即使同時跟三間信用報告機構申請信用報告，也還是有可能會取得不同的分數。

而美國到底是哪間信用報告機構的信用評分比較準確，以及哪種信用評分模型比較好，目前沒有明確的標準。

而在台灣不論是評分模型或是產出信用報告的，都是統一由聯徵中心 JCIC 所制定與產出。銀行本身也會有自己的評分模型，並加入其他因子，如：薪資收入、職業類別、工作經歷、學歷等，來強化預測每個人還款能力高低的準確程度。

不過，不論是何種模型，我們可以發現過去的繳款狀況、貸款額度的使用狀況，都是在模型裡占很大的比重分數。所以信用是需要我們時時注意，好好培養，準時的還款與繳付信用卡費是非常重要的，避免太忙忘記繳或逾期繳款，造成自己信用分數下降，因小而失大。

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