信貸被拒絕？銀行貸款潛規則大解密
我們都知道，工作與收入狀況、負債比和還款紀錄等是向銀行申請信用貸款的基本門檻，但有時候明明信用卡費都有正常繳款，收入也很穩定，為什麼還會被退件呢？
申請信貸往往被打槍，通常銀行回覆的理由是：銀行內部審核沒有過、信用評分差一點、申請的額度太高、申請資料提供不齊全、信用卡費有逾期沒繳…等等。但事實上真的是如此嗎？
本文整理出銀行審核貸款的七大潛規則，幫助大家進一步了解銀行「真正」在乎的細節，別再因為不清楚狀況而被拒絕的原因所苦惱！
在釐清可能被拒絕的潛在原因之前，我們先來了解有哪些因素會影響我們申請信用貸款的過件率和貸款條件：
資料整理：夢想銀號
申請信貸被打槍的七大潛規則
貸款被銀行打槍的常見原因除了有信用空白、負債比過高、多筆信用卡遲繳紀錄、信用卡預借現金次數過多，或是收入不穩定難以證明具有足夠的還款能力等，還有不少理由是存在著一些銀行潛規則，這在細節是大多數人很容易在申請貸款時會忽略的，但卻足以影響我們能不能順利取得貸款。
- 罰單逾期未繳：
罰單其實就是欠政府的錢，不論是交通違規罰單還是環保局罰單，繳納罰鍰的情形都會被視為跟借款人的信用有關，因此一旦逾期未繳次數過多，向銀行申請貸款能夠順利過件的機率也會比較低。
- 生活類帳單逾期未繳：
不只是違規的罰單，跟生活相關的繳款項目，如水電費、瓦斯費，以及電信費，是否有正常繳款，也都隱含著與個人信用相關的訊息，包括借款人能否負擔貸款、核貸後是否會準時還款等。
- 刑事案件紀錄：
有些銀行會將是否有刑事案件的紀錄當作個人信用的重要參考依據，但一般來說，即使有犯罪的案底，只要滿足銀行的條件以及有穩定良好的還款來源，還是可以申請信用貸款。
- 現職公司的狀況：
除了信用狀況之外，銀行在評估我們的償債能力時也會將現職公司的狀況納入考量。如果現職公司的營運狀況不佳，近期有跳票紀錄或產業前景不佳，銀行可能會擔心我們的工作的狀況及收入穩定性。此外，如果任職的公司有未繳納的稅款和勞保費用，或積欠員工薪水的話，銀行也會因為這個原因而不予承作信貸。
- 出現不可動用的存款：
如果借款人在銀行有數十萬的存款，但卻有遲繳信用卡帳單的情形，甚至累計了高額的循環信用利息，這時銀行就會對這筆存款的來源存有疑慮，會懷疑借款人是否是為了證明自己有還款能力而去借錢存入一筆金額
- 債票信狀況：
銀行徵信會去評估借款人的債務信用與支票信用狀況。債信可以從大家熟知的聯徵報告中所揭露的資訊評估，而票信狀況則可以從台灣票據交換所查詢得知，如果借款人曾經有開了支票卻有跳（補）票的紀錄，就會造成票信信用的瑕疵，造成申貸上的不利。
- 網路公開資訊：
因為科技的發達造成網際網路的蓬勃發展，我們每個人曾做過的一言一行都可能被記錄在網路上。如果銀行在網路新聞或是社群媒體等公開平台搜尋到借款人不當的言行舉止、行為或事蹟，可能會降低銀行貸款的意願。
以上七點就是銀行貸款的潛規則。如果自己本身就有以上任何一種情形，又剛好遇到貸款被退件的狀況，這可能就代表這些條件是你所申請貸款的銀行所在意的事情，此時就不要再向同一間銀行不同分行去申請了，因為即使重複送件可能也不會改變審核的結果，反而會浪費自己的時間，同時也增加了聯徵的查詢次數。
雖然每家銀行在審核貸款時在意的條件不盡相同，但我們可以透過提升收入、延長工作年資、正常繳款貸款與信用卡、避免使用現金卡和信用卡預借現金等方式，培養自己的信用，或是可以諮詢專業人士，尋求提高信用分數的建議，並找尋其他更符合自身條件和需求的銀行貸款方案，進而提升成功申請信貸的機率，以滿足自己的資金需求。
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