銀行債務還不出來怎麼辦？債務協商是什麼？申請方式一次看懂
我們平時在使用貸款或是有在刷信用卡時，這些都是屬於借款的一種。然而有些朋友，可能因為遇到突發狀況又或是沒有管理好自身的消費習慣，導致身上的借款越借越多，到最後難以償還。而在每月還款金額超過每月收入的時候，除了拖欠債務之外，難道沒有其他解決的辦法嗎？其實「債務協商」就是好的選擇方式，它讓債務人能夠在維持基本生活的前提下，也能夠償還每月債務。最常見的「債務協商」方式為「前置協商」，本文將以「前置協商」為主進行說明。
《消費者債務清理條例》背景
在看這篇文章的你，是否耳聞或經歷過 2005 年的卡債風暴？因為當時的現金卡、信用卡極為容易申請，大多數的人在使用過後都落入了消費陷阱，不斷的拼命刷卡消費，以致後續無法還款。再加上當時許多現金卡、信用卡的循環利息都接近20%左右，所以除了原本的信用卡債，還要負擔很高額的利息費用，債務像一顆雪球般越滾越大。當然，也發生了許多卡友以卡養卡、以債養債的生活習慣。在2006年時，全台灣約有70萬的卡友深陷在卡債循環當中，也是俗稱的「卡奴」。在卡債風暴席捲全台的情形下，司法院提出《消費者債務清理條例》（簡稱：消債條例）立法草案，最後由總統公布施行，讓沒有還款能力的債務人，透過此條例能降低還款負擔，重新建立良好信用。
債務協商是什麼？前置協商是什麼？
「債務協商」是什麼呢？廣義地來說，只要是由「債權人」、「債務人」雙方坐下來討論出一個有別於原先借款條件的還款方案，透過調整債務還款方式的機制，讓債務人能夠維持基本生活的情況下，一步一步的將債務還清，這個過程都可以稱作「債務協商」。其中為最常見的債務協商方式是「前置協商」，所以有些人在說「債務協商」的時候，就是指「前置協商」。
至於「前置協商」是「債務人」主動向「最大債權金融機構」，申請債務協商。而最大債權金融機構會跟其他債權金融機構一起開會，並討論出可接受且適合的還款方案。「最大債權金融機構」指的是債務人名下的所有債務中，當下剩餘最多借款的那間金融機構就是稱為最大債權金融機構。前置協商相關的流程、條件是由《消費者債務清理條例》所統一規範的，所以不論向哪間銀行申請前置協商，流程與條件限制都會相同。
如果不走前置協商的程序，債務人也可以直接跟個別單一銀行申請進行債務協商，稱作「個別協商」，流程、條件則由各家銀行自行規定。
關於前置協商，我們舉例來說明，小明想要清理名下所有銀行的債務餘額：A銀行有50萬、B銀行有20萬、C銀行有30萬，總共100萬。其中小明向A銀行借最多錢，所以A銀行是小明的最大債權銀行。如果小明走前置協商的程序，就直接與最大債權金融機構（A銀行）進行申請，可一次將所有債務（100萬）的還款期數與利率進行調整，也是直接用債務總金額100萬元去做討論。往後每個月還款日變更為某一天並繳給A銀行，不用再分別還款給各家銀行，達成協商目的。
若是走個別協商的程序，小明就須分別與A銀行、B銀行、C銀行，單獨進行協商，所以利率、期數的調整等等，就是個別跟銀行去討論及改變，還款方式，如同原先沒有變動，分別還款給A銀行、B銀行、C銀行。
哪些人適合進行債務協商？
如果債務人的收入或存款已經無法負擔目前的還款金額，就會建議進行債務協商，可以從以下幾個層面來判斷：
- 負債比過高：負債總額超過月收入的22倍。例如，在計算當下的負債比，小明還有70萬元的信貸以及30萬元的信用卡消費尚未還款金額，而月收入是4萬元，那小明的負債比是「( 700,000 + 300,000 ) ÷ 40,000 = 25」倍。
- 有突發狀況發生：因為固定收入減少或是支出增加，造成無法償還原先的債務，若將收入拿去還款，會無法維持基本生活。例如小美每個月收入為3.5萬元，然而她每個月應還金額為3.2萬元，而剩餘的 3千元，使得小美在基本生活開銷產生困難。
- 債務人沒有依規定還款：通常連續超過三次還款逾期未繳，銀行會主動向法院聲請強制執行，讓債權金融機構直接透過債務人所服務的公司，每月自動取走債務人的部分薪水以做為還款來源。根據《強制執行法》第115-1條規定，銀行每月取走債務人的薪水金額，以債務人薪資所得的3分之1為上限。
申請債務協商有什麼條件限制？
根據《消費者債務清理條例》，若要進行前置協商有以下條件限制：
- 不曾參與前置協商，或是曾被最大債權金融機構退件，則需要隔滿6個月才能再度申請。
- 不曾參與2006年銀行公會協商機制（現已廢止，由前置協商機制所取代），或是有參與但最後未成立。
- 債務人在過去五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，平均每月營業額在20萬元以下。
- 債務積欠對象為金融機構，包含銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、台灣郵政公司及保險公司等。
- 債務類型是屬於消費型借貸、自用住宅貸款、信用卡或現金卡債務。
- 無法在維持基本生活下，還能按照原本債務還款方式進行還款。
若要與銀行進行個別協商，就沒有特別條件限制，只要銀行願意就可以與銀行進行個別協商。
申請債務協商需要準備什麼文件？申請流程是什麼？
建議在準備文件的過程中就可以諮詢最大債權銀行，以免文件寄出後還需要補件，或是讓最大債權金融機構對債務人主觀印象不好，而影響到後續協商流程。若要申請前置協商，申請流程如下，從申請到協商成立的時間大約需要 3 - 4個月：
資料整理：夢想銀號
申請債務協商的還款期數與利率為何？
若申請前置協商，銀行公會根據償還年限訂定出利率區間，還款年限與適用利率說明如下，同時會以不超過原本債務的利率為原則：
資料整理：夢想銀號
若是直接向單一銀行申請個別協商，雖然沒有像前置協商有個統一、明確的規範，但原則上還款期數不會超過債務剩餘年限的兩倍以及156期（13年），利率則不會低於原本債務或相似產品的利率。
申請債務協商會在聯徵信用報告上有紀錄嗎？還會有什麼影響嗎？
不論是申請前置協商或個別協商，都會在聯徵信用報告上有所註記。那麼會在聯徵信用報告上註記多久？請參考以下說明：
資料整理：夢想銀號
註：超過1個月未依照協商方案準時還款，則會變成「毀諾」。
若想更加了解聯徵信用報告，可以參考：跟著我一輩子的個人信用報告，有很重要需要認識嗎?
除此之外，申請前置協商後，只要在信用報告上有相關註記，信用分數也會呈現「此次暫時無法評分」，申請貸款、信用卡都不會通過，也不能使用信用卡喔。
債務協商QA
最後帶大家看幾個關於債務協商的常見問題：
Q1 前置協商要向最大債權銀行申請，那要如何知道最大債權銀行是哪間呢？
A1 應備文件中，有一項是需要向聯徵中心申請金融機構債權人清冊，從清冊裡會列出最大債權金融機構的名稱。
Q2 只要申請前置協商就一定會成立嗎？如果前置協商不成立可能的原因是什麼？
A2 申請前置協商不一定會成立，如果前置協商不成立，可能原因有：不符合申請條件、近期大量刷卡消費、近期已向金融機構申請到信用貸款、銀行認為債務人的資產大於負債等。
Q3 若是想諮詢有關於前置協商的相關事務，有哪些管道可以詢問？
A3 可以參考以下三種管道：
- 金融機構諮詢專線：聯絡資訊可以參考消費者債務清理條例前置協商查詢專區
- 銀行公會的諮詢專線：(02)–85961629
- 向財團法人法律扶助基金會進行諮詢：管道請參考財團法人法律扶助基金會
Q4 申請債務協商需要找代辦公司協助辦理嗎？
A4 不用。找代辦公司辦理並不會讓前置協商的還款條件變好，此外，還需要支付額外手續費。容易造成問題沒解決，反而多了一筆支出，得不償失。
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