貸款利息｜本息平均攤還法、到期還本法有什麼不一樣

夢想銀號平台上貸款案件的還款方式和許多銀行使用的方法是一樣，都是採取本息平均攤還法（本利攤還型）計算每月應償還的金額。本息平均攤還法是將案件總應還的本金與利息一起平均在貸款期間償還，每期償還的金額（本利和）都一樣，比較方便理財計算與降低違約風險。

採用本息平均攤還法 - 出資人的優點

每期還款都可回收部分本金，隨著還款期數的增加，違約風險逐漸降低。

採用本息平均攤還法 – 申貸人的優點

每期還款金額皆固定相同，方便進行財務規劃及資金調度。

到期還本法

在貸款期間每月只付利息，本金在到期日才一次償還。採用到期還本法對於出資人而言，雖然最終收取到的利息總額較本息平均攤還法高，但由於本金直到貸款到期時才回收，所以違約風險也較本息平均攤還法高。

「本息平均攤還法」與「到期還本法」之間差異

我們以年利率 12%（月利率為12% ÷ 12 = 1%）、貸款總額 10,000 元、共 12 期（一月為一期）為例說明本息平均攤還法與到期還本法之差異。

• 若以本息平均攤還法計算還款的話，申貸人每期還款金額皆為 889 元（詳細計算方式請參照下文說明），12 期總還款金額為 10,668 元，其中本金為10,000 元，利息為 668 元。

• 若以到期還本法計算還款，則期滿前每期還款金額為利息 100 元。期滿時，最後一期還款金額為本金 10,000 元＋利息 100 元，共 10,100 元。12 期總還款金額為10,000 × （1+12%），共11,200元，其中本金為10,000元，利息則為10,000 × 12% = 1,200元。

對於出資人來說，在夢想銀號平台上的案件每期回收的還款金額都包含部分本金，實際上出資人並非將本金 10,000 元出借 12 個月，因此出資人所收取的總利息不能直接以出資金額 10,000 × 年利率12% 來計算。案件的報酬率也就不能直接以出資金額 × 年利率 × 案件期數 ÷ 12 來計算。

本息平均攤還法與到期還本法的詳細概念解說，還有每期還款試算明細請看下文。

本息平均攤還法的概念

按照字面解釋，即將案件總應還的本金與利息平均在貸款期間償還。每一期的還款金額皆包含本金＋利息，且每一期的還款金額都相同，如下圖：

以年利率 12%、貸款總額 10,000 元、共 12 期為例，若以本息平均攤還法計算還款，申貸人每期還款金額皆為 889 元。

如上圖所示，雖然每期還款金額固定為 889 元，但前期還款中，本金所佔的比例較低，而利息所佔的比例較高。因為每期的還款金額都包含了本金，所以隨著時間推進，每期還款金額內的利息會越來越低，而本金則會越來越高。

本息平均攤還法計算公式

• 每月應付本利和＝貸款本金 × 每月平均攤還率＝每月應還本金＋每月應付利息；

• 每月應付利息＝貸款餘額 × 月利率；

• 貸款餘額＝上期貸款餘額－當期每月應還本金；

• 每月應還本金＝每月應付本利和－每月應付利息；

• 本金餘額將於最後一期全部納入計算完畢。

一樣以年利率 12%（月利率為12% ÷ 12 = 1%）、貸款總額 10,000 元、共 12 期（一月為一期）為例：

所以，

每月應付本利和 = 10,000 × 8.885% = 889

第一期應付利息 = 10,000 × 1% = 100

第一期應還本金 = 889 – 100 = 789

第一期貸款餘額 = 10,000 - 789 = 9,211

以此類推，下圖為每期還款明細：

因此，12 期總還款金額為 10,668 元，其中本金為 10,000 元，利息為 668 元。

到期還本法的概念

到期還本法是到期前每期只償還利息，本金在到期日才償還。

下圖以相同條件、到期還本法計算還款。可以看到未到期時都只需還利息10,000 × 1% = 100元，而到期時則需還款本金＋當期利息共 10,100 元。

到期還本法計算公式

下圖為以上述相同條件、到期還本法所計算的每期還款明細。

每月應付利息 = 10,000 × 1% = 100

到期時（第12期）還款總額 = 本金 + 當期利息 = 10,000 + 100 = 10,100

因此，總還款金額會是 11,200 元，其中本金為 10,000 元，利息為 1,200 元。

但此方法的缺點是期滿前無法收回本金，對於出資人來說風險較高；而在到期日需一次償還本金，對申貸人的負擔也較大。

希望本息平均攤還法取得和到期還本法相當的收益，要怎麼做？

若希望提高在夢想銀號平台上的出資收益，建議出資人將每期收到的還款再投入其他案件，如此就能產生複利的效果，而提高收益了。

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