貸款利率如何算？央行升息跟我有關係嗎？
中央銀行在 2022年 3月宣布升息 1碼（0.25%），這是過去台灣 10年以來首次有升息的動作，接連在同年 6月、9月與 12月又再次宣布升息半碼（0.125%），2022年調整 4次升息 2.5碼（0.625%）。2023年 3月中央銀行決議今年繼續升息半碼，每當央行確認升息之後，各家銀行的存款牌告「利率」也將同步有所調整，這將直接影響存款人利息收入與借款人利息支出。
利率是我們與銀行所約定應當收取之資金報酬或資金成本的計算費率。各大銀行所公布的牌告利率雖不盡相同，而且專有名詞跟數字還一大堆，時常讓人霧裡看花，搞得大家霧煞煞。本篇內容將站在一般民眾的角度，讓大家一次就能輕鬆看懂，存款利率及貸款利率是什麼？利率該如何看？利息又該如何計算？
貸款利率 = 取得資金所需付出的代價
簡單來說，貸款利率是指借款人與銀行所約定應當支付的資金成本的計算費率，也就是取得銀行貸款後需要付出的「代價」，通常利息是以年化後的百分比表示，而借款人需要根據借貸合約上約定之金額及利率，每月定期支付還款給銀行（貸款人）利息與本金，又稱為還款金額。而銀行的貸款利率計算基礎是以「基準（礎）利率」為指標，也就是銀行計算出放款出去的資金應付出最低成本，再加上銀行需要賺取的利潤。
以臺灣銀行為例，基本貸款利率＝基準利率＋ 2.14%，通常基準利率是會浮動改變的，按照每月或每季而有所調整升降，會隨著銀行的資金成本而有所變動。
我們舉個實際例子來說明，A向臺灣銀行申請借款 100萬元，當時簽訂的借款年利率為 6%且為浮動利率，假設每月只須還利息不用還本金，第二個月起基準利率調升 1%，增加至 7%。貸款利率與每月利息計算公式如下。
基準利率是什麼？它是如何計算出來？
基準利率＝指標利率＋一定比率。
- 指標利率：由銀行自行選取主要銀行定存或定儲的平均利率、金融業隔夜拆款利率或短期票券次級市場平均利率等作為定價基礎。
- 一定比率：由各銀行參酌自身作業成本（包含營運人事成本）及利率風險貼水等因素訂定，不會輕易調整。 （資料來源：臺灣銀行、中央銀行）
存款利率是什麼？
講完貸款利率就來提到存款利率。存款利率指的是存款人把現金存入銀行，而銀行則須按照約定之存款利率定期支付給存款人利息，對銀行而言，這可是個要支付出去的資金成本。一般來說，存款分成兩種：定期存款以及活期存款，兩者最大的差異是存款期限是否有事先約定，請看下方表一。
表一、定期存款與活期存款比較
資料整理：夢想銀號
定期存款又分成定期存款、定期儲蓄存款兩類，主要差別在於適用開戶對象及存款期限長短，可從下方表二可看出主要差異比較。
表二、定期存款與定期儲蓄存款比較
資料整理：夢想銀號
下方表三是以臺灣銀行官方網站資訊為例，可以發現同樣以 1年～未滿 2年的台幣定存，一般金額（500萬以下）的定期存款固定利率 1.575%比定期儲蓄存款固定利率 1.600%來得少 0.025%。
表三、臺灣銀行新台幣存款牌告利率（年息％）
資料來源：台灣銀行官網（2023 / 04 / 06所實施的牌告利率）；資料整理：夢想銀號
常見的固定利率、機動利率有什麼差異？
從上一段的說明可以看到定期存款與定期儲蓄存款的計息方式共有兩種，分別是固定利率及機動利率。假如選擇固定利率，也就是表示約定好在定存期間，無論銀行怎麼調整利率，銀行都會按照現金存入當時的固定利率作為基準來計算利息，將不會有所變動；而機動利息則是會隨著中央銀行的貨幣政策而有所影響，調整其存款利率，也就是說央行在升息時，銀行也會跟著調升機動利率。當然，固定利率也會一併調升，過去只要有利率調整，變動範圍都落在 0.25%（一碼）以內，且調整頻率不太頻繁。
機動利率一定會比固定利率來得低嗎？答案是不一定。機動利率比固定利率高或低是取決於未來利率走勢的預估，可從下表看規則。
資料來源：星展銀行；資料整理：夢想銀號
站在存款人的角度來看，假如在定存存續期間內有很大的可能性遇到央行降息，當下銀行給的機動利率會比較高，這是因爲銀行藉由調高機動利率去吸引客戶選擇機動利率，未來利率下降後，銀行就可以付比較少的存款利息，因此為了不要受到降息影響，存款人可以選擇固定利率，這樣的話收到的利息不會因為降息而減少；相反地，如果存款人認為未來升息的機率比較高，就可以選擇機動利率，趁著升息時多賺一些存款利息。
雖然全球金融市場上颳起一片升息的趨勢，但台灣央行是否會一起跟進，還是要看國內疫情及經濟發展的狀態，所以我們查詢了幾家公、民營銀行，在牌告利率上的機動利率與固定利率之間大小差異，發現每家銀行利率政策都不相同。
利率的變化會很大嗎？
利率是世界各國政府用來調節通貨膨脹、穩定物價與刺激經濟成長的操作工具，可從各國中央銀行的貨幣政策可以看出對利率走勢的影響以及當時國內經濟狀況，而從下圖看出近 10年來台灣的利率走勢並沒有太大的波動且維持在一個較低的利率水準。
資料來源：台灣銀行；資料整理：夢想銀號
利率的重要性
對於借（存）款人來說，利率是非常重要的因素，因為它代表資金成本，也就是要支付（收取）的利息。面對快速變化的市場狀況，中央銀行也會祭出不同的貨幣政策，使得機動利率波動，進一步影響利息，因此我們應該隨時留意央行發布的政策。以升息或是降息來說明利率的重要性，升息代表貸款資金成本增高，對貸款人來說是個壞消息，所支出的貸款利息會變多，但央行藉此降低大眾和企業消費與投資的動機，幫助過熱的經濟狀況冷卻一下；但相對地，對存款戶來說，則會增加現金存入銀行的意願，因為他們會拿到更多的利息收入。
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