信貸沒還完可以申請延期嗎？貸款不繳會怎麼樣？
大家曾有不小心忘記繳款或是有手頭吃緊的經驗嗎？又或是出現在還款日當天無法順利還款的困境，造成信用貸款延遲繳款？透過這篇文章將讓你清楚了解，如何將手上的信貸申請延長還款期間及信貸遲繳所帶來的影響。
一、信貸如何申請延長還款期間
當手頭上資金不夠充裕，快要週轉不靈時，可能面臨發生無法準時還款的窘境，要怎麼跟銀行溝通信貸可以還款延期呢？以下會介紹信貸延期的 3個申請步驟，協助借款人順利延長繳交貸款，多爭取一些時間還款及減輕每月還款金額。
STEP 1 確認條件
申請信貸延期，借款人必須事先確認申請條件（對象、身份資格等等）、準備相關文件，並且在前 30個工作日告知原信貸的銀行欲申請展延。
STEP 2 規劃延期之期限
規劃展延期限非常重要，藉由衡量自身收支的狀態後，借款人與原信貸的銀行討論合適的信貸期限，以減輕每月還款負擔。一般來說信貸的最長攤還期限是 7年，而銀行會根據借款人的信用狀況、還款能力等評估合適的延長還款年限。
STEP 3 提出申請
在確認信貸延期申請條件與期限之後，便可以向原信貸的銀行提出申請，但申請通過與否是由銀行審核後決定，基本上申請文件須包括延期的原因說明、期限、延期後的還款本金與利息。
二、信貸遲繳後果很嚴重嗎？4大影響必須看
在認識如何申請信貸展延之後，接下來將帶大家了解借款人信貸遲繳或不繳會很嚴重嗎？除了讓自己的信用評分變差之外，還會有什麼重大影響嗎，以下 4大影響不可不知。
- 支付額外違約金（罰金）
在信貸遲繳一期之後，銀行會開始以簡訊、電話聯繫借款人，催促其還款，同時會調升利率，作為未準時還款的罰金，甚至可能會另外產生額外違約金。除了違約金以外，還需要多繳滯納利息，兩者可是分開計算，前者若是在遲繳後1~2天內繳清，銀行通常會給予減免不收，但後者則會根據實際遲繳天數來計算。
- 個人聯徵信用註記
只要是借款人的貸款遲繳，對於銀行來說是件非常嚴重的事，若是偶而遲繳幾天，銀行都會通融，但有遲繳期間跨過月份、遲繳一個月以上、或是根本未繳款項，就會被銀行送報聯徵中心並標註借款人為信用瑕疵，該資訊會揭露 3年時間，對於日後新的貸款申請將極為不利。（資料來源：聯徵中心 – 金融機構查詢信用資訊說明）
- 工作薪水強制扣薪
若是信貸還款遲繳超過 30天以上，除了銀行會通知借款人外，其個人聯徵信用也會受到扣分的嚴重影響，再來銀行會向法院申請強制抵扣借款人的每月工作薪資。法院會考量到借款人可維持的基本生活所需，會以近一年借款人戶籍所在衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費 1.2倍計算，且上限為月薪的三分之一，同時也會強制抵扣到債務人名下的其他財產。（資料來源：法務部 – 強制執行法）
舉例來說，居住在台北市的A先生月薪 40,000元，且無扶養人數，台北市政府公告 112年每人每月最低生活費是 19,013元，計算方式如下：
（1）當月月薪扣掉每月最低生活費 1.2倍的生活費就是 40,000 -（19,013 X 1.2倍）= 17,184元
（2）當月月薪 1/3的金額 40,000 X ⅓ = 13,333元
（3）從（1）與（2）的金額中取最低，所以需要強制償還的金額為 13,333元。
112年台灣省及各地區最低生活費一覽表（單位：新台幣元）
資料來源：司法院
- 違反借貸契約遭起訴
信貸遲繳超過 3個月，而借款人也沒有主動跟銀行聯繫，則銀行會啟動向法院提起訴訟，進行強制催收，除了凍結借款人所有銀行帳戶、信用卡被強制停卡外，若借款人名下持有不動產與動產，也將一併進入強制執行的法拍程序，銀行將所賣出的款項作為還款來源。
三、金管會宣布個人貸款展延至2023年12月底
因為全球新冠疫情關係，持續衝擊國內經濟，因此影響各行各業生計與民眾荷包，金管會訂定銀行展延個人債務協處機制，包括：車貸、消費信貸與信用卡繳款，提供緩繳或展延 3~6個月的措施再延期半年。2023年 3月 29日金管會宣布協處機制再度展延期限，延長受理期間至 2023年 12月底為止。先前已申請展延、仍受疫情影響者，可在期限內再提出申請，申請不以一次為限。
四、信貸是可以申請延期，千萬勿因小失大
根據以上內容，大家對於信貸申請延期應該有所了解，對於信貸延遲不理會所帶來的重大影響，更有深刻印象，其中包括：罰金或違約金繳納、信用瑕疵註記、薪水強制抵扣、因還不出貸款而遭法院起訴等嚴重後果。所以借款人評估完每月個人收支的狀態後，若真有需要，請主動與原信貸的銀行商討，是否可申請信貸延期，千萬不要漠不關心，不去理會喔。
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