不影響信用評分也能整理手上負債！債務整合如何申請？有什麼條件？
根據主計總處統計，台灣在 2020年的全體受僱員工年薪中位數為 50.1萬元，平均每人一個月收入為 4.2萬元、平均每人的月花費為 2.3萬元，若還加上孝親費、養育小孩等費用支出，東扣西扣之後，每個月所剩的存款少之又少。若僅想靠薪資收入就想要買房、買車，可說是難度頗高，所以許多人會選擇申請貸款來讓自己的夢想得以提早達到。
因此，一個人名下可能具有信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡債務…等多筆債務，隨著債務越來越多，每個月光是要繳貸款、繳信用卡費的金額就超過收入的三分之一，甚至是二分之一。為了還清這些負債，又怕手上現金存款不夠，影響到平時的生活品質，但若是不理會這些負債或只繳足每月部分還款金額，將會產生有額外的利息費用並影響個人信用狀況。
若你也感同身受或是遭遇到差不多的煩惱，可以考慮向銀行申請「債務整合」，在不影響個人信用狀況的情形下，透過此方式將自己的債務好好整理。本文就帶大家認識什麼是「債務整合」，以及如何申請。透過整理好的重點，及簡單易懂的方式呈現，讓我們一起看下去吧！
債務整合是什麼
債務整合，又稱「整合負債」、「負債整合」，將多筆債務整理、合併一起處理。哪些債務可以進行債務整合？其實，信用卡債、汽車貸款、信用貸款、房屋貸款等都可以整合。透過申請一筆金額大、還款期限較長的貸款或是較低的利率，一次性償還現有多筆債務，是一種「借長支短」（借長期還短期債務）、「以低還高」（用低利率貸款還高利率貸款）減緩每月還款壓力的債務處理方式。
債務整合適合哪些人申請
若你不確定自己適不適合申請債務整合，可以從以下幾個方式判斷：
- 每月債務還款超過收入的三分之一：舉例來說，小明每個月收入30,000元，光債務還款就超過10,000元。
- 信用卡無法準時繳納，用到循環利率：無法負擔每個月信用卡費，導致信用卡繳費狀況只繳足最低或是直接不繳，就用到循環利率。
- 名下有多筆高利率債務：例如信用卡循環利率、信用貸款等，就很需要申請低利率貸款來先行還款高利率貸款。
債務整合的申請條件
因為向銀行申請債務整合，是要新申請一筆貸款，去償還現有債務。所以銀行審核債務整合案件，也會視為在審核貸款案件，參考申請人的信用狀況及財力狀況，申請基本條件如下：
- 年滿20歲：因為年滿20歲在民法上才算成年人，才能向銀行申請貸款。（註）
- 具有穩定工作：確保有收入來源得以還款。
- 無重大信用瑕疵：若信用卡被停卡、貸款或信用卡遲繳多期，會被銀行認為有高度信用風險，不予核貸。
*註：於2023年1月1日起，民法的成年年齡為18歲。
債務整合可以使用哪些貸款產品來處理
每一家銀行提供給民眾進行債務整合的貸款產品不太相同，在申請之前務必先詢問各家銀行，以下列出常見債務整合選擇：
資料整理：夢想銀號
要是向銀行申請債務整合沒有通過，也可以選擇向民間申請貸款，拿來償還部分債務。但因為民間貸款利率普遍較銀行貸款來的高，所以較少看到會以民間貸款做為債務整合的選擇。
債務整合的申請文件有哪些？申請流程又是如何？
銀行之間可以「代償」債務，也就是可以「代為清償」既有債務。申請債務整合比起一般申請貸款流程，多了「代償」的步驟，簡單來說，新申請的貸款金額不會匯款到申請人的銀行戶頭裡，而是直接匯入到各家債權銀行的指定還款帳戶。並非每家銀行都有提供代償服務，提供代償的債務類型也不一樣，請記得在申請之前向目標銀行確認是否能夠透過申請貸款進行債務整合。申請債務整合的流程如下：
資料整理：夢想銀號
債務整合的優缺點分析
文章看到這邊，相信大家對於債務整合已經具備一定程度的認識。這裡將帶大家了解債務整合優缺點，以此判斷自己是否適合申請：
資料整理：夢想銀號
債務整合QA
Q1 申請債務整合沒有過的原因是什麼？
A1 可能的原因有：無穩定收入、過往遲繳次數多導致信用評分偏低、名下債務金額龐大等。
Q2 如果申請債務整合沒有過怎麼辦？
A2 可以透過以下方法調整自己整理債務的方式：
• 調整要整合的債務：減少要整合的債務數量，優先選擇利率較高或每月應還金額比較高的債務進行整合，再次向銀行送件。
• 進行債務協商：若名下債務過多，民間貸款機構也不願意核貸，可以向銀行申請債務協商。
• 進行更生程序：若向銀行申請債務協商仍未通過，則可以向法院聲請債務更生。
Q3 申請債務整合會影響聯徵信用評分嗎？
A3 不會，而且若因為申請債務整合，而有辦法準時還款，反而會提升信用評分。
Q4 要找代辦公司協助申請債務整合嗎？
A4 不建議，找代辦公司並不會讓貸款條件變好，反而需要額外多付一筆手續費支出。而且金管會其實是禁止銀行受理由代辦公司轉介來的貸款案件，所以若是在申請債務整合的過程中有疑問，可以直接向銀行專員聯繫進行諮詢。
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