自由工作者必知的4個財務技巧：管理收入與支出！貸款要準備什麼？
隨著自由工作者模式的普及，有越來越多人能夠享受工作時間和地點的彈性。然而，因為自由工作者的收入波動比一般上班族更大，對財務管理的要求也相對較高，有效的財務管理是每個自由工作者都必須掌握的技能。這篇文章將分享 4 個實用的財務管理技巧，幫助你在保持財務健康的同時，也為生活提供更多保障和安全感，達到工作與生活的理想平衡！
一、自由工作者如何管理支出？
掌握財務狀況的第一步就是了解自己的支出，因此我們會先介紹管理支出的方式。以下將分成「分類並紀錄支出」、「管理支出與設定預算」兩大部分來介紹：
分類並紀錄支出
建議大家把「個人生活支出」與「工作成本」區分開來，因為這兩種花費的概念不同。「個人生活支出」是與個人生活相關的費用，這類支出與你的工作收入無關，無法在稅務申報中扣除。「工作成本」則是與工作相關的費用，是你維持和發展業務必須的支出，通常可以作為稅務扣減項目。
常見的「個人生活支出」包括：
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居住費用（房租、水電、瓦斯、網路）
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餐食費用
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交通費用
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娛樂費用
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其他日常開支費用
常見的「工作成本」包括：
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辦公室租金
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設備費用（電腦、相機、軟體訂閱等）
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交通費用（與工作相關的）
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進修費用
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行銷費用
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其他專業服務費用（例如若有聘請會計師或記帳士）
決定好自己分類支出的方式之後，建議可以先花 3 - 6 個月的時間紀錄自己的支出，先大致掌握自己每月、每季的個人生活支出與工作成本。以下提供一個記錄支出的表格格式參考：
管理支出與設定預算
養成紀錄支出的習慣並且實際紀錄一陣子之後，你應該會對自己的個人生活與工作支出有更清晰的掌握。我們可以每月、每季定期回顧自己的支出紀錄，看看自己在哪個部分是否有支出過高的狀況，並做相對應的調整。另外，有些人也會直接設立兩個不同的銀行帳戶，分別用於個人生活支出與工作成本，如果你的支出金額比較龐大或複雜，這也是一種很方便的管理方式。
當支出狀況已經大致穩定，我們可以為每月或每季的支出設立一個預算範圍，讓自己更有效率地控制花費。每次支出前，先把目前的支出金額與預算對照，就能確保開銷不會超出預算。
二、自由工作者如何管理收入？
除了管理支出以外，因為自由工作者的收入會隨時間波動，加上有些人還會需要自己處理收款等工作，所以「如何管理收入」也是一個非常重要的能力。以下將分成「建立收入檔案」以及「分析收入狀況」兩大部分來介紹：
建立收入檔案
自由工作者應該定期（通常是每月）更新收入紀錄，確保所有專案的款項狀況都已經被確實記錄。透過這種方式，我們也能更有效地跟客戶追蹤尚未支付的款項，避免延誤收款。以下是一個紀錄收入的模板：
分析收入狀況
與管理支出的邏輯類似，紀錄收入這個動作的重要目的，是讓我們可以根據實際的支出或收入狀況，來作出更符合自己財務目標的調整。我們可以每月、每季檢視自己的收入紀錄，看看收入是否有增加，以及是哪一個客戶、哪一個專案對我們的收入貢獻最多，藉此調整自己投入在不同業務中的時間與精力。透過收入紀錄表格，我們也能預先掌握自己未來幾個月的現金流，並根據這個趨勢調整自己的預算，確保自己的財務維持在一個穩定、有餘裕的狀態。
三、自由工作者記帳工具推薦
自由工作者常用的記帳工具大致分為以下 3 種：
1. 自由工作者記帳軟體推薦
一般個人常用的記帳軟體，如簡單記帳、天天記帳、記帳城市、CWMoney 等。這些記帳軟體提供收入 / 支出紀錄、報表分析、雲端備份等基本功能，適合剛開始紀錄收支的新手，可以滿足你大部分的需求。
2. 自由工作者雲端軟體推薦
Excel、Google Sheets、Notion 這類雲端軟體雖然不是專門用來記帳，但好處是可以根據個人的需求來建立紀錄表格或計算公式，適合已經有一定的記帳經驗，想要有更客製化功能的族群。網路上也有不少人提供能套用在雲端軟體中的記帳模板，讓大家用現成的工具來記帳。
3. 自由工作者會計軟體推薦
如果是已經有一定業務規模，並且有更多專業需求的自由工作者，也可以考慮用 QuickBooks 或 Xero 這樣的專業會計軟體。這些工具不但可以滿足記帳需求，還有追蹤應收帳款、開發票這樣的進階功能；在財務分析上，也會提供資產負債表、現金流量表這類的進階會計分析。
四、自由工作者貸款管道推薦
最後一個部分，我們會介紹自由工作者如果有貸款需求可以預先做的準備，以及對自由工作者相對友善的貸款管道。自由工作者常見的貸款需求可以大致分成兩種，第一種是「業務擴展」，例如需要資金購買新設備、軟體、投入行銷活動來拓展業務，或是開啟新的服務項目等等；第二種則是「短期資金周轉」，例如有客戶付款週期較長或是延遲支付，可能導致自由工作者需要短期貸款來支付日常開銷或業務成本。
自由工作者如何為貸款做好準備？
如果你未來可能會有貸款的需求，以下是幾個可以事先做好準備的方向：
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