【創業找資金系列】有大額資金需求嗎？一次就懂什麼是擔保貸款

當申貸人有較大或較急的資金需求，像是需要創業的第一桶金、個人資金周轉…等等，若申貸人擁有房地產或是汽車等資產，就可以選擇擔保貸款（又稱抵押貸款）方式以取得資金。以下我們會整理什麼是擔保貸款及其申辦條件、流程、注意事項等。

什麼是抵押貸款

顧名思義就是拿出手上所擁有的資產出來，提供資產擔保品給金融機構作為擔保，進而借出現金。擔保貸款的審核條件重點在於申貸人之擔保資產價值及脫手換現金的容易程度，其次才是個人信用條件，包括信用狀況、經濟能力、負債情況等。貸款類型除了房屋抵押貸款、汽車抵押貸款最為常見外，還有保單借款與股票貸款（股票質押貸款）等都屬於同類型。

房屋抵押貸款：申貸人將自己的房屋作為抵押品並提供給銀行，做為貸款的擔保，而貸款條件受抵押房屋現值及影響。對於銀行來說，房屋抵押貸款的風險較低，因為申貸人提供不動產做擔保。

汽車抵押貸款：如果有短、中期資金需求，可以把自有汽車當作抵押品，向銀行申請資金借貸。

保單借款：只要保單仍在保單繳費期間內，預支累積保單價值準備金，也就是保戶過去所繳的保費，扣除手續費用後，剩下存放在保險公司的金額，就可以向保險公司提出申請。通常是以人壽保險的保單為主，必須由要保人，也就是繳交保險費的人提出借款，保單借據上需要要保人與被保人親簽才能借款。如果要、被保人不同，則需要被保人同意才可進行借款。

股票貸款（股票質押貸款）：往來信用紀錄正常且滿 20歲以上之國民擁有符合銀行規定的上市櫃股票，即可申請融資額度。通常貸款額度可達股票價值之 50 ~ 70%左右，貸款期限落在 6個月～12個月內。

房屋抵押貸款

房屋抵押貸款申請條件：
資料整理：夢想銀號

貸款利率：除了考量申貸人提供之抵押房屋各項狀況，包括地段、屋齡、格局等，還會考慮申貸人年收入、負債情況及信用狀況，以判斷其還款能力，進一步計算其貸款利率高低，利率大約落在 1.5% ~ 3.5%。

貸款期限：大多銀行提供的貸款期限最長 30年，寬限期最長為 3年。

貸款額度：根據申貸人提供的抵押房屋狀況有所不同，銀行可提供房屋鑑價價值的 80%，為可貸款額度上限。

貸款費用：申貸人須支付額度申請開辦費 3,500 ~ 12,000元之外，總費用年百分率 1.5％。

貸款速度：申請完成後大約需要 3 ~ 10個工作日才會拿到貸款資金。

房屋抵押貸款申請流程：

房屋抵押貸款優點與缺點：
資料整理：夢想銀號

汽車抵押貸款

汽車抵押貸款申請條件：
資料整理：夢想銀號

貸款利率：利率會依照汽車條件及價值而有所不同，新車抵押貸款的利率較低，大約落在 2.5 ~ 6%，而中古車抵押貸款則較高，介於 6 ~ 12%。此外，申貸人的經濟能力與信用狀況也會列入評估考量。

貸款期限：期限通常為 1年，最長可達 7年。

貸款額度：汽車車種殘值都會影響到貸款額度，記得申請貸款前須先評估確認其汽車價值，最高額度為 200%的汽車價值。

貸款費用：申請此類貸款需要支付手續費 2,500 ~ 6,000元，2.8%總費用年百分率；若是只抵押行車執照，則需要再支付 GPS安裝費、租賃費用等等。

貸款速度：申請速度快，申請完成後大約需要 1 ~ 3天即可取得貸款資金。

汽車抵押貸款申請流程：

汽車抵押貸款優點與缺點：
資料整理：夢想銀號

保單借款

保單借款申請條件：
資料整理：夢想銀號

貸款利率：利率會依照保單價值準備金（累計所繳的保費金額）而有所不同，其利率大約落在 3 ~ 7%。

貸款期限：因為利息是按天數計算，因此並沒有特別限制期限。

貸款額度：不同的保單類型會影響到貸款額度，傳統型保單額度為其價值 70 ~ 90%，而投資型保單則為 50 ~ 70%。

貸款費用：免收手續費，而利息則是按天數計，如果利息在約定期限內未繳交，則會併入本金複利計算。

貸款速度：申請速度快，申請完成後大約需要 1 ~ 3天即可取得貸款資金。

保單借款申請流程：

保單借款優點與缺點：
資料整理：夢想銀號

股票貸款（股票質押貸款）

股票貸款申請條件：
資料整理：夢想銀號

貸款利率：利率會依照股票價值而有所不同，其利率大約落在 3.5 ~ 7%，平均利率 5%。

貸款期限：通常是落在 6個月～1年這個期限內，合約到期前會再重新續約。

貸款額度：此類質押貸款額度約為 50 ~ 70%的股票價值。股票價值計算方式，股票（前一日收盤價、60日均價、120日均價取孰低）* 股數。

貸款費用：會收取帳戶管理費 3,000 ~ 20,000元，有些銀行還會有徵信費、開辦費等等費用，約 1.5%。

貸款速度：申請完成後大約需要 1 ~ 5天即可取得貸款資金；若是線上申請最快 2小時即可取得款項。

股票貸款申請流程：

股票貸款優點與缺點：
資料整理：夢想銀號

四種擔保貸款所有重點一次掌握

最後我們整理出房屋抵押貸款、汽車抵押貸款、保單借款、股票貸款等四種抵押貸款的申請條件與貸款條件，下方表格讓大家能快速掌握重點，讓申貸人評估適合的類型。

擔保大總表資料整理：夢想銀號

除了擔保貸款外，還想知道哪些貸款管道，可以參考這篇：資金有需求？不知向誰借錢?貸款管道你知道幾種呢？

擔保貸款知多少

當有資金需求時，加上自身也有資產，如：房屋、汽機車等，可以選擇提供房屋不動產或汽機車動產來進行擔保貸款取得資金。因為有提供抵押品的關係，對銀行來說，可降低許多貸款收不回的風險，申貸人在申請此類型貸款會相較信用貸款來的容易，包括可用較低的利率、較高的額度、較長的借款期限等優質貸款條件並取得資金。當然，申貸人自身的信用狀況及收入負債情況也是銀行會考量的範圍。請大家釐清自己的需求，再去使用合適自己的貸款方式來向銀行申請，不僅提升成功的機率，也能獲得想要的貸款條件喔。

若不清楚如何評估自身信用狀況，我們這篇有做詳細介紹：信用報告跟著人一輩子，它真的有很重要嗎？

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