急需現金可以用信用卡預借嗎？費用怎麼算、會扣信用分嗎，五分鐘看懂

臨時有資金需求時，如果選擇「銀行」作為借貸管道，除了銀行提供的信用貸款外，還有一個更快速又方便的工具「信用卡預借現金」，應付急需資金週轉的狀況。信用卡預借現金真的有這麼好用嗎？其中有沒有隱藏什麼風險？接下來我們所整理出的重點將告訴大家，申請資格有什麼條件、使用後需要付出多少花費跟手續費用、以及最重要的個人信用評分會有多大的影響。到底「信用卡預借現金」是不是為適合的借錢的管道。

一、信用卡預借現金是什麼？

當我們收到信用卡帳單時，明細上面除了看到消費金額之外，還會有一個欄位寫上「預借現金額度」，大家可能會有疑惑這個項目到底是什麼呢？簡單來說，信用卡預借現金額度是指借款人向發卡銀行申請，把信用卡部分的可動用信用額度轉換成使用信用卡插入ATM即可提領出的現金來使用，通常適用於有短期小額資金的應急使用。
（資料來源：星展銀行-預借現金是什麼？該如何申請？跟信用貸款有何不同？）

信用卡預借現金有兩種，分別為單筆預借現金及分期預借現金，前者是一次借一筆款項，償還時也要一筆還清，可隨借隨還；而後者則可以分期償還這筆預借現金，透過信用卡帳單分期方式，在每月帳單上的還款截止日之前還款，進行分次清償。
（資料來源：股感-信用卡預借現金怎麼還？利息、額度有多少？）

二、任何一張信用卡都可以申請預借現金嗎？

基本上持卡人要先將信用卡開卡，只要持有有效狀態的信用卡，都有預借現金的功能，不需要再經過審核、擔保品、保證人、財力證明等，但公司信用卡、企業採購卡、虛擬卡、指定額度卡、信用卡附卡…等等，則不列入信用卡預借現金服務內。

三、預借現金有五大申辦方式

許多銀行提供多元信用卡預借現金申請通路，包括： ATM插卡提領、網路銀行、網銀 App、電話語音、全省分行臨櫃等五種方式申辦，讓借款人能快速方便取得小額資金週轉及運用。借款人完成預借現金的申請後，銀行會將款項撥入借款人指定帳戶或是由借款人至 ATM / 臨櫃提領現金。幾乎每家銀行都有提供信用卡預借現金的服務，以2021年信用卡發卡量最多的民營銀行中國信託、公股銀行第一銀行為例，兩家銀行的申請方式及流程請見以下介紹。

中國信託：
中國信託提供多種預借現金方式，包括網路、ATM、電話客服預借現金，每筆借款都需要額外支付手續費（預借現金金額x 3.5% + 150元）。
若持卡人初次申請預借現金的服務，可以致電至中國信託的客服中心確認信用卡是否已開啟預借現金功能，並透過線上／語音申請使用預借現金額度以及預借現金密碼之申辦。

資料整理：夢想銀號；資料來源：中國信託-預借現金
第一銀行：
第一銀行則是提供ATM及網路銀行兩種方式申請預借現金，同樣也需要額外支付手續費（預借現金金額x 3.5%）。

資料整理：夢想銀號；資料來源：第一銀行-預借現金

四、預借現金額度有多少？會影響到信用卡額度嗎？

預借現金的額度會根據持卡人的消費及信用情況而有所變動，借款人可以參考信用卡帳單所顯示之預借現金額度上限，通常新辦卡的銀行信用卡，一開始預借現金的額度會落在信用卡額度的百分之十，後續隨著刷卡使用情況、個人信用狀況等條件，再向銀行提出申請提高預借現金額度，最高可到信用卡額度的百分之百。
一般常見的可預借現金額度範圍為2 - 30萬元之間，但千萬要記得，信用卡消費額度與預借現金額度是共用同一個額度上限喔。

例如：信用卡消費額度上限為 20萬元，預借現金額度為 2萬元（額度上限的10%），在申請預借現金的當下，已刷卡消費累計 19萬元，這時這張信用卡可提供預借現金的額度就為 1萬元。

五、預借現金有哪些費用？手續費及利息怎麼計算？

大家會比較在意的是信用卡預借現金會產生多少費用，我們整理出來信用卡預借現金產生的費用，包括手續費和循環利息。

手續費（一定會有）
每次使用信用卡預借現金就會收取一筆手續費用，無論是否在每期帳單繳款截止日前繳清所有款項，都會有手續費產生，費用會列在下一期的信用卡帳單。而預借現金的金額大小與手續費高低是有高度相關性，以下說明：

計算公式：手續費＝每筆預借現金金額 * 手續費率（%）+ 固定費用
循環利息（不一定會有）
只要在當期信用卡繳款截止日前全數繳清預借現金，就不會計算循環利息息產生；但如果無法全數還清預借現金金額，就會產生循環利息，並且從預借現金當天開始計息，有些銀行甚至會額外收取違約金。

目前台灣的銀行公告之循環利率大多落在3% ~ 15%間，會因為銀行內部所計算出來，關於借款人的信用風險數值高低，而有所對應不同的利率水準。

計算公式：循環利息＝未繳款金額 * 循環利率＊計息天數 / 365天

【知識補充站】
立法院於2020年12月底三讀修正通過，將「約定年利率」從原本的 20% 調降為16%，利率超過的部分則約定無效。銀行業者表示，銀行會配合調降利率上限，而信貸客戶會因為此法案而受惠，但對於信用卡戶沒有影響，因為循環利率早已壓低至15％以下。

我們來舉個例子：借款人A君的信用卡帳單之信用額度上限為200,000元，A君在1月1日時借滿預借現金的額度20,000元，循環利息為 7%，該如何計算其預借現金的手續費，以及2月15日時未於期限截止日未還清所有款項的循環利息費用。計算方式如下表：

每筆預借現金手續費

六、預借現金要怎麼還款？

相較於其他借貸方式，預借現金比較不常使用，那借了之後要如何還款呢？其實它跟繳交信用卡帳單的還款方式是一樣的。預借現金的金額會一併記錄在信用卡的消費帳單中，只要在期限內繳清款項，就不會動用到循環利息。

七、預借現金會影響信用評分嗎？還有什麼替代方案可以借錢？

大家最關心的，還是預借現金是否會影響借款人的信用評分。根據聯徵中心公告，一旦借出預借現金，就會產生紀錄，因為信用卡預借現金表示個人有較為急迫之資金需求，所以聯徵中心將此紀錄納入信用評分模型，並被記錄在「借款資訊」的欄位中，也就是意味著預借現金會直接影響信用評分的減分項目，預借現金若在當期信用卡帳單準時還款，對於信用評分影響不大，但是很頻繁使用預借現金，或是未於截止日前繳清款項而動用到循環利息，對於信用評分的負分影響可是非常大喔。（資料來源：聯徵中心官網-個人信用評分如何改善）

因此，如果借款人有資金需求時，應該要盡可能避免使用預借現金，以免使其信用評分受損。其實還有其他較好的貸款對象可以嘗試，我們簡單整理出以下幾種貸款管道。

貸款管道適合條件與特性資料整理：夢想銀號；資料來源：小資女的理財賺錢術-信用卡預借現金利息高嗎？急用錢申請預借現金好嗎？9大問題一次看懂！

八、信用卡預借現金真的適合我嗎？

信用卡預借現金不需要擔保品、保證人、財力證明等資料即可立即借到錢，不用開口求別人，主要是因為銀行掌握持卡人過去消費紀錄及信用狀況的關係，才能以較快速又低門檻的方式來提供預借現金服務。

雖然申請預借現金非常方便，但要特別注意，它是有很高的費用產生，除了手續費之外，甚至動用到循環利息時，使用上一不注意，可能會大大增加借款人的財務負擔並陷入到惡性循環漩渦裡，加上使用預借現金對於個人信用評分會有很高的扣分。建議盡可能避免使用信用卡預借現金的方式來借錢，真的急需資金再使用，並請優先或盡早還清預借現金的金額才是最正確的選擇，因為不會有人選擇留下高利息債務不還，而先還掉低利率的貸款喔！

我們還是希望借款人在申請預借現金之前，應要事先評估一下自己是否能承擔起這筆高額債務，每月還款金額、信用狀況、還款能力等，選擇適合自己的借貸方式及貸款管道，才是正確的決策。

九、信用卡預借現金常見問題 FAQ

Q1：信用卡預借現金的費用怎麼算？會比一般貸款貴很多嗎？

費用分兩塊，一定會有的是「手續費」，計算方式是：預借金額 × 手續費率（%）再加上固定費用，以中國信託為例就是金額 × 3.5% + 150 元，無論當期有沒有還清都要付。第二塊是「循環利息」，這個不一定發生，只要在帳單截止日前全數還清，就不會計到。但若還不完，就從預借當天開始按日計息，台灣各銀行的循環利率大多落在 3% 到 15% 之間，算下來比一般信用貸款貴不少。所以真正危險的不是手續費本身，而是一旦無力還清、開始滾循環利息，費用會累積得比想像中快。

Q2：預借現金會影響信用評分嗎？影響有多大？

會，而且影響不小。根據聯徵中心的說明，只要動用過預借現金，就會被記錄在個人「借款資訊」欄位，並納入信用評分的計算，這是直接的扣分項目。如果只是偶爾用一次、當期又準時還清，影響相對有限。真正傷分的情況有兩種：一是使用頻率太高，讓聯徵紀錄上持續出現資金緊繃的訊號；二是沒在截止日前繳清，產生循環利息，這個組合對信用評分的負面衝擊是最大的。換句話說，急用一次、立刻還清，影響還可接受，但頻繁使用或拖著不還，下次申請信貸、房貸時很可能直接被銀行打折看待。

Q3：預借現金的額度有多少？跟信用卡刷卡額度是同一個嗎？

這是很多人沒注意到的地方：預借現金額度和刷卡消費額度是「共用同一個信用卡總額度」，不是兩個分開的池子。新辦卡的情況下，預借現金額度通常只有信用卡總額度的 10%，後續可視使用情況向銀行申請提高，最高可到總額度的 100%。一般常見的可借範圍大約在 2 到 30 萬元之間。要特別小心的是：如果這個月刷卡消費已經用掉大部分額度，可預借的現金自然也會跟著變少，甚至歸零。使用前最好先確認帳單上顯示的可用預借現金額度，而不是用「總額度的 10%」去估算。

Q4：預借現金怎麼申請？可以用手機申請嗎？

申請管道有五種，幾乎每家銀行都支援：ATM 插卡提領、網路銀行、網銀 App、電話語音、臨櫃辦理。多數人選 ATM 或 App 是因為最快，當天就能拿到錢。需要注意的是，部分銀行對「首次申請」有額外步驟，例如中國信託要求初次使用者先致電客服確認預借現金功能是否已開啟，並設定專用密碼，這個動作如果沒做，直接去 ATM 會刷不過。另外，公司信用卡、企業採購卡、虛擬卡、信用卡附卡這幾種類型不在預借現金服務範圍內，如果手上的卡屬於這幾類，就算有效期限內也借不了。

Q5：急需用錢，預借現金是好選擇嗎？還有沒有其他管道？

預借現金最大的優點是「快」，不需要擔保品、保證人或財力證明，持有有效信用卡就能申請，資金幾乎當天就到。但這個方便是有代價的，手續費跑不掉，循環利率偏高，還會留聯徵紀錄影響信用分。如果資金需求只是一兩天的短期週轉、確定當期帳單能還清，勉強還說得過去。但若是需要較長時間還款，預借現金不是划算的選擇，同樣透過銀行體系，信用貸款的利率通常遠低於信用卡循環利率，信貸、小額借款、或是評估其他借貸管道都比長期滾循環來得合理。真的要用，盡快還清是唯一準則，沒有人應該為了方便，付出比必要高出好幾倍的利息成本。