信用卡分期使用不慎，小心不只降低信用評分、還借不到貸款！
根據聯徵中心 2023 年 7 月的統計資料顯示，每位男性平均擁有 4.94 張信用卡、女性則平均擁有 5.5 張信用卡，相較 2022 年同期，男性與女性皆多出了至少 0.5 張的信用卡張數。由此可見信用卡所帶來的便利性，促使民眾擁有信用卡張數持續上升。
信用卡的存在的確為大家提供了更方便的支付方式，並且讓我們可以在手上現金不足的時候，提供購物分期付款，使我們不需立即支付全額款項，也能夠立即享受自己喜愛的物品。但是，不謹慎使用信用卡刷卡分期，可是會帶來不少信用風險和問題。於是本文要為大家剖析信用卡分期所帶來的潛在風險與相關影響，一起看下去吧！
信用卡分期為什麼存在？
信用卡分期會存在主要有兩大因素：「民眾的消費心理」與「信用卡發卡公司的商業策略」。首先，高單價產品如：手機、家電、筆電等不斷推陳出新，許多嶄新、便利的功能吸引著民眾購買。特別是幾乎每年都會推出新手機型號的 Apple iPhone，從每次發表會之前到結束，都引起大家熱烈討論。但是這些高單價產品的售價都是上萬元起跳，不是每個人都能輕鬆的一次性支付這些高額產品。
而做為信用卡發卡公司，無非就是希望能夠刺激民眾的消費，因此提供了分期付款的選項，讓無法一次性負擔高額支出的民眾選擇使用分期付款進行消費。而那些本來就有足夠存款或月收入的民眾，即便對於他們而言一次性支付高單價產品不是難事，但在看到分期零利率的優惠時，仍會被誘惑而選擇分期購買。看起來似乎是個雙贏的局面？因為對於銀行而言，達到了民眾使用信用卡消費的目的。對於民眾而言，則可以立即擁有高單價的商品。
雖然台灣的人均信用卡持卡張數超過 4 張，但是仍約有 800 萬人是沒有信用卡的。而無論一個人是否擁有信用卡，都會有消費需求，所以部分業者發現無卡民眾所帶來的商機，因此開始推出無卡分期的業務。
無卡分期，其概念就如同信用卡分期，都是將一筆款項，分攤到多個月份來支付，只是差別在無卡分期並不需要透過信用卡來進行分期。這種方式為更多人提供了購買高價產品的機會與便利性，同時擴大了市場受眾，增加了消費機會。但不論是信用卡分期或是無卡分期，都要留意分期付款帶來的潛在消費陷阱。
資料整理：夢想銀號
信用卡分期付款會佔用信用額度
你有想過使用信用卡分期，會對於信用卡額度產生什麼影響嗎？其實許多人以為使用信用卡分期並不會對信用卡額度造成任何影響，但實際情況並非如此。信用卡公司會在信用卡持卡人申請分期後，就先從原始信用卡額度中扣除商品總金額，隨著還款進度才逐漸恢復原始信用額度。
舉個實際的例子，假設小明擁有一張信用額度為 100,000 元的信用卡，並購買了一支 30,000 元的 iPhone 手機，選擇了零利率、分成 10 期的方案，即每期應付金額為 3,000元。當小明申請消費分期後，信用卡額度立即從 10 萬元下降為 7 萬元。隨著小明每個月償還分期款項，信用卡額度才會逐漸恢復。
當小明下個月支付了 3,000 元的分期款項後，可用額度將回升至 73,000元。再下個月支付了 3,000 元，信用額度恢復至 76,000 元，以此類推。直到分期付款全部還清，信用卡額度才會完全恢復到原先的 100,000 元。
信用卡額度使用率過高影響信用評分
許多人只知道使用信用卡會累積信用，但聯徵信用評分其實不只是看民眾「是否有使用到信用卡」，同時會參考「信用卡額度使用率」。信用卡額度使用率是聯徵信用評分中的一個重要因素，指的是「目前使用的信用額度」佔「信用卡總額度」的比例。
那麽，信用額度使用率要多少才是好的？是越少越好，還是要用完全部額度呢？其實，當信用卡額度使用率超過 50 %時，就會對信用評分產生負面影響。建議是將信用卡額度使用率控制在 10 %至 30 %之間，這就意味著持卡人的消費支出是穩定且正常的。
信用卡分期未結清也會影響貸款額度
你知道嗎？信用卡分期不只對信用卡額度產生影響，對於貸款額度也有一定程度的影響。銀行在審核貸款申請資料時，會考慮的因素有申貸人信用歷史、收入能力、債務情況等。而分期金額會被視為尚未清償的債務，所以進一步影響到貸款額度的上限。
舉個例子來說，小明以信用卡分期消費了一台冷氣，而尚在信用卡分期還款期間申請了汽車貸款。銀行觀察了小明目前的債務情況，發現尚有未結清的分期款項，則將可貸款額度往下降。此外，銀行可能會因為小明透過分期來支付費用，因而懷疑小明是否有財務狀況不穩定的情況。
刷卡消費盡量一次付清
當我們將一個單價上萬元的商品分期支付成每月 1 – 2 千元的小額支出時，很容易讓人產生「其實沒有付出很多錢」的誤解。這種錯覺可能會導致過度消費，陷入消費陷阱，最終浪費了原本可以更有意義運用的金錢。小額的月支出看似微不足道，但多筆累積起來仍是相當可觀的金額，這樣的消費習慣會影響到個人的財務健康。
此外，雖然信用卡分期並不會直接導致信用評分降低，但卻會影響到所能夠申請到的貸款額度與信用卡的原有額度。因此，還是建議一次性付清所有款項，確保能夠維持原有的信用額度，同時確保自己有良好的財務規劃，避免落入消費陷阱。以下我們就以近 3年 iPhone 手機型號為例子，說明申請信用卡零利率信用卡分期後，每期需要支付多少錢：
售價參考自 PChome，資料整理：夢想銀號
使用消費分期，謹慎理財，信用至上
總結來說，信用卡分期雖然提供了便利的購物方式，短期內看似降低了經濟負擔，但卻伴隨著一定的風險。自制力不足的人容易陷入消費陷阱，進而導致負債的困境。由此可知，謹慎的理財規劃和理性的消費決策至關重要。此外，我們需要保持著良好的信用紀錄，不僅是有助於我們獲得更多金融服務的機會，更是為了我們自己的財務健康。相信透過本文，大家已經了解信用卡分期存在著哪些風險。最後，別忘了「謹慎理財，信用至上」喔！
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